Vanaf 1 januari 2025 wijzigen er enkele belangrijke zaken op woon- en hypotheekgebied. In een serie artikelen houden we je op de hoogte, startend met de verhoging van de NHG-grens. Volgend jaar stijgt de grens voor het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) naar €450.000. Bovendien dalen de eenmalige kosten voor het afsluiten ervan. Wat merk jij daar in de praktijk van?
Wat is de NHG en hoe werkt het?
De NHG biedt een vangnet voor huizenkopers die hun hypotheeklasten door omstandigheden niet meer kunnen betalen, zoals bij arbeidsongeschiktheid of scheiding. NHG kijkt in die situatie of het mogelijk is om met een bijdrage de schulden dragelijk te houden, zodat de woning niet verkocht hoeft te worden. Is dit toch het geval, dan kan een eventuele resterende schuld (deels) worden kwijtgescholden. Naast het voordeel van meer zekerheid, ligt de hypotheekrente over een NHG-hypotheek vaak lager.
Nieuwe NHG-grens in 2025
De grens van de woningwaarde om in aanmerking te komen voor NHG wordt jaarlijks aangepast. Vanaf 1 januari 2025 wordt deze grens verhoogd naar €450.000, een stijging van €15.000 ten opzichte van de huidige grens van €435.000. Voor het vaststellen van de hoogte wordt een vaste rekenmethode aangehouden. Uitgangspunt is de gemiddelde woningwaarde van de afgelopen 27 maanden, verhoogd met 5%. Houd er rekening mee dat bij het vaststellen van de maximale woningwaarde de kosten voor een eventuele verbouwing zijn inbegrepen.
Extra ruimte bij verduurzaming
Voor woningen die verduurzaamd worden, is er extra leenruimte beschikbaar. Dit betekent dat de NHG-grens voor woningen waarbij investeringen in verduurzaming worden gedaan, stijgt naar €477.000 in 2025. Goed nieuws voor woningkopers. Het inzetten van deze extra financiële ruimte kan een besparing op de maandelijkse energielasten opleveren. De geldverstrekker vraagt je mogelijk om een kostenspecificatie en kan eisen stellen aan het minimale bedrag dat je gebruikt voor het verduurzamen.
Kosten NHG-hypotheek omlaag
Voor het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige bijdrage. Deze zogenoemde borgtochtprovisie daalt in 2025 naar 0,4%. Als je een huis koopt met een waarde van €450.000, en je kiest voor een NHG-hypotheek, betaal je volgend jaar dan ook eenmalig €1.800. Ter vergelijking: in 2024 betaalde je op een woning van dezelfde waarde nog 0,6%, wat neerkomt op €2.700. Dat het volgend jaar goedkoper kan, heeft vooral te maken met het relatief lage aantal huishoudens dat de hypotheeklasten niet meer kan betalen. De kosten verdien je meestal snel terug door de lagere hypotheekrente.
Hypotheek met NHG wordt goedkoper en grens gaat omhoog
Onder zelfstandigen (zzp’ers) is het percentage mensen met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) erg laag: slechts 25%. Daarnaast hebben huurders minder vaak een ORV dan huiseigenaren. Hiermee hebben ze niet automatisch een financieel vangnet voor hun nabestaanden. Een risico, stelt het Verbond van Verzekeraars.
Het Verbond uitte recent zorgen over het relatief beperkte aantal mensen dat zich heeft verzekerd tegen de financiële gevolgen na een overlijden. Het vermoeden bestaat dat lang niet iedereen zich bewust is van de risico’s.
Kwetsbare groepen
Uit het onderzoek, waarbij meer dan 17.000 consumenten werden ondervraagd, blijkt dat er weinig bekendheid is over de ORV als financiële buffer bij overlijden. Veel mensen zijn echter wel financieel kwetsbaar. Zo denkt een derde van de mensen zonder ORV dat hun nabestaanden mogelijk meer moeten werken om financieel rond te komen. Eén op de vijf verwacht zelfs dat hun nabestaanden zouden moeten verhuizen.
Dekking overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) biedt financiële ondersteuning aan je nabestaanden als je onverwachts komt te overlijden. De dekking van de ORV zorgt ervoor dat er een vooraf bepaald bedrag wordt uitgekeerd aan bijvoorbeeld je partner of kinderen. Dit bedrag kan bijvoorbeeld worden gebruikt om vaste lasten als de hypotheek of huur te betalen.
Kosten voor zaken als een studie, dagelijkse uitgaven als boodschappen vallen er ook onder. De hoogte van de dekking en de looptijd van de verzekering stem je af op jouw persoonlijke situatie en wensen.
Zelfstandigen extra kwetsbaar
Zelfstandigen zijn om een andere reden financieel kwetsbaar. Zij hebben vaak geen pensioenregeling voor hun nabestaanden, iets wat veel werknemers wel hebben. In de praktijk blijkt dat deze groep zich daar niet altijd van bewust is. Dit terwijl een ORV in de meeste situaties tegen acceptabele kosten kan worden afgesloten.
Blinde vlek bij huurders
Huurders hebben veel minder vaak een ORV dan huiseigenaren. Richard Weurding, algemeen directeur van het Verbond van Verzekeraars, noemt dit een “blinde vlek” bij huurders. “Wanneer je een huis koopt, komt dit onderwerp meestal wel ter sprake bij een financieel adviseur. Maar huurders met een partner of kinderen moeten zelf actie ondernemen, en dat gebeurt niet vaak genoeg.”
Zorgwekkende trend
Weurding maakt zich zorgen over de financiële kwetsbaarheid van een steeds grotere groep Nederlanders. “We zien al enkele jaren een dalende trend in het aantal mensen met een ORV. Dit is een zorgwekkende ontwikkeling, want een financieel vangnet is essentieel voor nabestaanden. Of je nu een huis huurt of koopt, of je nu werknemer of zzp’er bent, de kosten voor wonen, studie, kinderopvang en levensonderhoud blijven gewoon doorlopen. Je wilt voorkomen dat nabestaanden, na een vroegtijdig overlijden, ook nog eens hun huis moeten verlaten.”
Of je nu huurt of een koopwoning hebt, een onverwachts overlijden kan grote financiële gevolgen hebben. Zeker als je zelfstandige bent en geen andere voorzieningen hebt getroffen. Wees bewust van de gevolgen bij overlijden voor je nabestaanden en laat je dus goed adviseren.
Verbond bezorgd over financiële risico’s bij overlijden
Voor elke ondernemer, groot of klein, is een goede risicoanalyse essentieel. Veel ondernemers zien verzekeringen als een verplichting, terwijl goed passende verzekeringen risico’s verkleinen en je toekomst veilig kunnen stellen. In dit artikel gaan we in op de vraag waarom risicoanalyse belangrijk is, hoe je bedrijfsspecifieke risico’s herkent en welke actie je vervolgens kunt ondernemen.
Het belang van risicoanalyse
Een risicoanalyse is een grondige inventarisatie van de gevaren die jouw specifieke bedrijf loopt. Elk bedrijf heeft unieke risico’s: een winkel loopt bijvoorbeeld risico op diefstal, terwijl een juridisch adviesbureau eerder te maken kan krijgen met aansprakelijkheidsclaims. Door zo’n analyse krijg je inzicht in deze risico’s en kun je bepalen welke gevaren verzekerd moeten worden.
Een risicoanalyse verloopt doorgaans in drie stappen:
Door het volgen van deze stappen kun je je gericht verzekeren en preventieve maatregelen nemen om schade te voorkomen. Dit zorgt niet alleen voor financiële bescherming, maar ook voor een veilige bedrijfsomgeving.
Waarom een standaard dekking soms niet voldoende is
Veel ondernemers kiezen voor een standaardverzekering, maar deze biedt vaak slechts basisdekking. Een standaardpolis sluit bijvoorbeeld niet altijd aan bij de specifieke behoeften van jouw bedrijf. Met een op maat gemaakte verzekering kun je risico’s gerichter afdekken, door vooral te verzekeren wat écht nodig is.
Een aangepaste verzekering heeft verschillende voordelen. Voor een IT-bedrijf kan extra dekking tegen cyberaanvallen nuttig zijn, terwijl een bouwbedrijf meer baat heeft bij uitgebreide aansprakelijkheidsdekking. Dit betekent niet alleen dat je bedrijf beter beschermd is, maar ook dat je niet onnodig betaalt voor een minder relevante dekking.
Specifieke voorbeelden
Laten we een paar concrete voorbeelden bekijken. Als je een productiebedrijf runt, kun je aansprakelijk worden gesteld voor defecte producten die schade veroorzaken bij klanten. Een standaardverzekering dekt mogelijk niet alle schadeclaims. Een ander voorbeeld is het risico op cyberincidenten, wat steeds groter wordt. Bedrijven die met klantgegevens werken, zijn gevoelig voor datalekken en hacking. Een specifieke cyberverzekering biedt bescherming die bij standaardpolissen vaak ontbreekt, waardoor je datalekken en financiële schade kunt beperken.
Praktische aanpak van risicoanalyse
Een risicoanalyse hoeft niet ingewikkeld te zijn. Begin met een overzicht van alle bedrijfsactiviteiten en inventariseer je belangrijkste bezittingen zoals machines, voertuigen en klantdata. Beoordeel de grootste bedreigingen en schakel, indien nodig, een verzekeringsadviseur in om een passend advies te krijgen.
Preventieve maatregelen kunnen ook de kans op schade verkleinen. Denk aan inbraakbeveiliging, cyberbeveiliging en veiligheidsvoorschriften voor de werkvloer. Sommige verzekeraars bieden zelfs premiekortingen aan bedrijven die investeren in risicomanagement, goed voor het kostenplaatje en de veiligheid.
Een solide risicoanalyse is de eerste stap voor een verzekeringspakket dat aansluit op jouw bedrijfsvoering en activiteiten. Zorg ervoor dat je onderneming goed beschermd is tegen mogelijke tegenslagen
Zakelijk verzekeren start met een goede risicoanalyse
In 2023 besteedden Nederlanders gezamenlijk €14 miljard aan het verduurzamen van hun woningen. De voornaamste drijfveren? Een bijdrage leveren aan het milieu, kosten besparen op de energierekening en meer wooncomfort. De meeste aanpassingen werden gedaan op het gebied van verlichting en isolatie. Wil jij ook verduurzamen, maar zijn de kosten een drempel? Bekijk de mogelijkheden om het mee te nemen in je hypotheek.
De cijfers over woningverduurzaming zijn afkomstig uit het recente onderzoek "Duurzaam Wonen" van Multiscope, waaraan bijna 6.000 Nederlanders deelnamen.
Waarom verduurzamen?
Milieubewustzijn, financiële besparingen en verbeterd wooncomfort zijn de belangrijkste redenen voor Nederlandse huishoudens om te verduurzamen. Toch is het voor meer dan de helft van de Nederlanders (55%) vooral aantrekkelijk als verduurzaming flinke besparingen oplevert. Bijna vier op de tien huishoudens (38%) geven aan dat wooncomfort voor hen zwaarder weegt dan de bijdrage aan een beter milieu.
Populairste verduurzamingsmaatregelen
Het vervangen van oude verlichting door energiezuinige alternatieven was de meest gekozen verduurzamingsmaatregel in 2023, met aanpassingen in 37% van de huishoudens. Dit betekent dat in ongeveer drie miljoen Nederlandse huishoudens de verlichting is aangepakt. Ook isolatie werd door ruim twee op de tien huishoudens verbetert (21%). In zuinigere verwarmingssystemen werd door 20% van de huishoudens geïnvesteerd. Daarnaast koos 16% van de huishoudens voor investeringen in zonne- of windenergie.
Verwachtingen voor 2025
Voor het komende jaar verwachten Nederlandse huishoudens gezamenlijk €5,6 miljard te besteden aan verduurzamingsmaatregelen. Het grootste deel van dit bedrag zal in betere isolatie (43%) worden gestoken. Daarnaast is er een geschatte €2 miljard gereserveerd voor investeringen in zonne- en windenergie, en zal 19% van het totale bedrag worden besteed aan nieuwe verwarmingssystemen.
Financiële steun en subsidies
In totaal hebben 1,2 miljoen huishoudens (26%) verduurzamingsmaatregelen genomen met behulp van financiële regelingen, zoals subsidies van de overheid of gemeenten. Voor 27% van de Nederlandse eigenwoningbezitters speelde deze financiële steun een belangrijke rol bij hun beslissing om de woning te verduurzamen.
Minder zorgen over de energierekening
Hoewel de kosten voor gas en energie in 2023 nog steeds een aandachtspunt waren, maakten minder Nederlanders zich zorgen over hun energierekening dan het jaar ervoor. Eind 2023 gaf 18% van de huishoudens aan zich hier zorgen over te maken, een daling ten opzichte van de 24% in 2022. Huurders hebben vaker zorgen over de energierekening dan eigenwoningbezitters. Een relatief veilige aanname is dat de gemiddelde huurwoning op dit moment ook minder goed voorbereid is op een duurzame toekomst.
Opvallend is dat huishoudens die hebben geïnvesteerd in verduurzaming hun energieverbruik beter in de gaten houden. Zo controleert 72% van deze huishoudens minimaal één keer per maand hun gas- en energieverbruik. Dit percentage blijft steken op 57% als er geen verduurzamingsmaatregelen zijn doorgevoerd.
Financieren verduurzaming
Verduurzaming kan op verschillende manieren worden meegenomen in de hypotheek. Dit kan bijvoorbeeld via de Energiebespaarlening of door gebruik te maken van de extra leenruimte voor verduurzaming, waarbij tot 106% van de woningwaarde gefinancierd kan worden in plaats van de gebruikelijke 100%. Daarnaast zijn er vanuit gemeenten vaak mogelijkheden om subsidie aan te vragen voor specifieke maatregelen. Dit helpt bij de betaalbaarheid en is positief voor de terugverdientijd van de investering.
Besparing wint van milieu bij verduurzamen woning
Diverse hypotheekverstrekkers hebben de afgelopen week de rente verhoogd. Anderen hebben voor deze week ook verhogingen gepland. Dit geeft een ander beeld dan de afgelopen maanden, waarin vooral een dalende trend te zien was. Opvallend zijn de verschillen tussen de variabele hypotheekrente en rente die 10 jaar of langer vast staat.
Waar komt de rentestijging vandaan?
De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van meerdere factoren. Voorbeelden zijn de concurrentiepositie van de geldverstrekker en de mogelijkheden die de bank zelf heeft om kapitaal aan te trekken. Ontwikkelingen op de internationale markt hebben ook veel invloed. Neem bijvoorbeeld de rente op geld dat bij overheden wordt ondergebracht. Deze rente zit in de lift. Belangrijkste reden hiervoor is het beleid van centrale banken, dat rentes naar verwachting minder snel zal verlagen dan in de markt werd aangenomen. Het gevolg is dat vooral langer lopende rentes meebewegen.
Verschil met variabele hypotheekrente
De variabele hypotheekrente volgt een ander patroon en is in de afgelopen periode harder gedaald dan vaste hypotheekrentes. Op deze rente heeft bijvoorbeeld het beleid van de Amerikaanse centrale bank (FED) minder invloed. Wel van belang is de richting van de rentes die de Europese Centrale Bank (ECB) maandelijks vaststelt. Deze rente bepaalt wat commerciële banken betalen wanneer ze geld lenen bij de ECB of bij elkaar. Gaat deze rente omlaag, dan heeft dat ook invloed op de variabele rente die je als klant van de bank betaalt. In de afgelopen maanden is deze rente verder gedaald. Terwijl de variabele rente hierdoor ook daalde, ontvang je gemiddeld ook een lagere rente over je vrij opneembare spaargeld.
Huidige laagste hypotheekrentes
Onderstaand zie je de laagste hypotheekrentes van het moment. Hierbij zijn we uitgegaan van een reguliere woning, een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en een gemiddeld energielabel. Val jij niet onder deze groep? We kijken graag met je mee naar de laagst mogelijke hypotheekrente in jouw situatie.
Variabel 4.55%
1 jaar 3.77%
5 jaar 3.10%
10 jaar 3.31%
20 jaar 3.57%
30 jaar 3.75%
Hoe kan je profiteren van het verschil in rente?
Als de variabele rente stabiel blijft, maar de vaste hypotheekrente stijgt, kan het aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een hypotheek met een variabele rente. Hiermee profiteer je direct van de lagere rente. Houd er wel rekening mee dat een variabele rente ook kan stijgen, met stijgende maandlasten tot gevolg. Een alternatief is kiezen voor een deel vast en een deel variabel of kortlopend. Op die manier zorg je voor spreiding van zowel het voordeel als de risico’s. Wil je de variabele rente na verloop van tijd toch vastzetten? Dat kan tegen de dan geldende hypotheekrente.
Renteverwachting
Op 6 en 7 november komt de FED, de belangrijkste centrale bank, weer bij elkaar om de hoogte van belangrijke rentes vast te stellen. De laatste keer was in september, toen er voor het eerst in 4 jaar een relatief forse verlaging (van 5,00% naar 4,75%) werd doorgevoerd om de economie te stimuleren. In tegenstelling tot eerdere verwachtingen wordt nu aangenomen dat de FED de rente niet nogmaals zal verlagen, of in ieder geval niet in hetzelfde tempo. Zeker voor hypotheken met een rentetermijn van 10 jaar of langer is het afwachten of dit inderdaad het geval is.
Hypotheekrente stijgt weer
Ben jij ook van plan om de zon op te zoeken, met de herfst voor de deur? Je bent niet de enige. Reisorganisaties zagen het aantal boekingen voor de herfstvakantie met 5 procent toenemen. Maar wat als ziekte, van jou of een reisgenoot, de vakantie onmogelijk maakt? Een annuleringsverzekering kan de kosten dekken. Houd wel rekening met de voorwaarden en specifieke regels.
Wat zeggen de polisvoorwaarden?
Volgens de meeste annuleringsverzekeringen worden de kosten van een annulering vergoed als een verzekerde of een reisgenoot ziek wordt, overlijdt, of een ongeluk krijgt. Dit betreft de kosten die je niet terugkrijgt van de reisorganisatie of vervoerder nadat je de reis officieel hebt geannuleerd.
De medisch adviseur er heeft het laatste woord
Maakt alleen het idee alleen al om in de auto te stappen je nog zieker? Het is helaas niet aan jou om te bepalen of je te ziek bent om te reizen. Een arts moet vaststellen dat je door ziekte niet in staat bent om de reis te maken. Je eigen huisarts mag niet zelf een verklaring afgeven en bepalen dat je inderdaad door ziekte niet in staat bent om te reizen. In eerste instantie dien je zelf aan te kloppen bij je verzekeraar of de reisorganisatie waar de reis geboekt is. Vervolgens kunnen die alsnog via een medisch adviseur schriftelijk informatie opvragen, ook bij je eigen huisarts. Het verschil is echter dat er geen advies of oordeel aan verbonden is. De huisarts of specialist geeft een objectief beeld van de situatie, waarna de medisch adviseur van de verzekeraar bepaalt in hoeverre er reden is tot annuleren. Overigens zal dit bij een standaard reis naar de zon niet snel aan de orde zijn.
Annuleren vanwege een ziek familielid
Als je je reis wilt annuleren vanwege een ziek familielid, gelden strengere regels. Verzekeraars beperken de dekking doorgaans tot familieleden in de eerste of tweede graad. Dit omdat families vaak erg groot zijn en het anders lastig te controleren is.
Familieleden in de eerste graad zijn onder andere je partner, kinderen (ook stiefkinderen), schoonzoons en -dochters, ouders en schoonouders.
Bij tweedegraads familieleden gaat het om broers, zussen, stiefbroers en -zussen, grootouders, kleinkinderen, zwagers en schoonzussen.
Om een reis te annuleren vanwege de ziekte van een familielid in de eerste of tweede graad, moet er sprake zijn van een levensbedreigende situatie. Een arts moet inschatten dat het familielid een groot risico loopt om binnen de periode van jouw vakantie te overlijden.
Wat als je ziek wordt tijdens de vakantie?
Word je tijdens je vakantie ziek, dan kun je onder bepaalde voorwaarden ook een beroep doen op je annuleringsverzekering. Een belangrijke voorwaarde hierbij is dat je opgenomen wordt in een ziekenhuis. Als je meer dan acht uur aaneengesloten in het ziekenhuis doorbrengt, kun je een vergoeding vragen voor de niet genoten vakantiedagen. Na de eerste acht uur kun je vervolgens elke 24 uur dat je in het ziekenhuis ligt een extra dag claimen.
De vergoeding wordt berekend door de totale reissom te delen door het aantal dagen van de reis en dit bedrag te vermenigvuldigen met het aantal dagen dat je door ziekte hebt gemist.
Andere redenen voor annulering
Naast ziekte zijn er nog diverse andere geldige redenen om een annuleringsverzekering aan te spreken. Voorbeelden zijn:
Benader de verzekeraar zo snel mogelijk
Verzekeraars stellen vaak een bepaalde termijn waarbinnen je een annulering moet doorgeven nadat je weet dat je niet kunt reizen. Onderneem dus snel actie als je weet dat je vakantie niet door kan gaan. Doe je dit te laat, dan krijg je mogelijk niet of geen volledige vergoeding van de kosten. Dit verschilt per verzekering, maar het is raadzaam om dit direct bij het boeken van de reis in de gaten te houden.
Je reis annuleren door ziekte? Alleen als de dokter toestemt
De afgelopen weken daalde de gemiddelde hypotheekrente verder. Hiermee werd de laagste stand in twee jaar tijd bereikt. Als huiseigenaar kun je op verschillende manieren profiteren van deze daling. Vaak moet je hier wel zelf voor in actie komen. We geven alvast een voorzet met 6 mogelijkheden.
Wie vorig jaar november een hypotheek afsloot, betaalde minimaal 4,42 procent rente per jaar. Afgelopen februari was de laagste mogelijke hypotheekrente voor deze termijn 3.83 procent. Door economische ontwikkelingen daalde de rente in de maanden daarna met kleine stapjes. Inmiddels staat er 3.72 procent op de borden. Ook hypotheken met andere rentevast termijnen, evenals de variabele rente, daalden in deze periode.
Mogelijk kun jij hier ook van profiteren op één van de volgende manieren:
1. Rente vastzetten
Heb je momenteel een hypotheek met een variabele rente of een korte rentevaste periode, zoals één jaar? Dan kan het interessant zijn om je rente voor een langere tijd vast te zetten, vooral omdat de rente momenteel laag is. Dit geeft je namelijk zekerheid over je maandlasten voor een langere periode. In een tijd van dalende rentes is dit aantrekkelijk, omdat je jezelf beschermt tegen mogelijke rentestijgingen in de toekomst. Het nadeel is wel dat je niet profiteert als de rente nog verder zakt. Denk daarom ook na over je toekomstige financiële situatie bij het maken van deze keuze. We denken uiteraard graag met je mee.
2. Oversluiten van je hypotheek
Bij het oversluiten van je hypotheek vervang je je huidige hypotheek door een nieuwe, vaak tegen een lagere rente. Dit kan je maandlasten verlagen, maar het is wel belangrijk om rekening te houden met de kosten die hierbij komen kijken, zoals advieskosten en eventuele boetes voor vervroegd aflossen. Oversluiten wordt meestal interessanter als de rentevaste periode van je huidige hypotheek bijna afloopt.
3. Verlaging van de rente-opslag
Als je een hypotheek hebt zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), kan het lonen om te kijken naar het verlagen van je renteopslag. Deze opslag is een extra percentage dat banken vragen als compensatie voor het risico dat zij lopen bij het verstrekken van de hypotheek. Naarmate je meer hebt afgelost of je woning in waarde is gestegen, loopt de bank minder risico. Dit kan aanleiding zijn om de renteopslag te verlagen, waardoor je minder rente betaalt. Vaak moet je zelf het initiatief nemen om dit aan te vragen, vooral als je woningwaarde is gestegen.
4. Extra Inleggen bij een spaarhypotheek
Heb je een spaarhypotheek met een relatief hoge rente? Dan kan de huidige lage rente een kans bieden. Door extra in te leggen op je spaarhypotheek, profiteer je van de hogere rente die je ontvangt op het spaardeel van je hypotheek. Deze rentevergoeding is vaak aantrekkelijker dan die op een reguliere spaarrekening. Door extra te storten, kun je de looptijd van je hypotheek verkorten of je maandlasten verlagen.
5. Verhuizen
De dalende rente kan ook het ideale moment zijn om te verhuizen. Misschien kom je een woning tegen die beter aansluit bij je huidige levensfase of wensen. Een bijkomend voordeel is dat je je bestaande hypotheek kunt beëindigen zonder extra kosten, omdat je bij verhuizing geen boete betaalt voor het openbreken van je huidige contract. Als je een vergelijkbare woning koopt, kunnen je maandlasten lager uitvallen. Daarnaast biedt de lagere rente wellicht de mogelijkheid om een groter huis te kopen als dit past bij je financiële situatie.
6. Aflossen met spaargeld
Ook als de hypotheekrente laag is, kan het aantrekkelijk zijn om extra af te lossen op je hypotheek met spaargeld. In veel gevallen levert sparen op een spaarrekening minder op dan wat je aan rente betaalt op je hypotheekschuld. Door af te lossen verlaag je het uitstaande hypotheekbedrag, wat direct leidt tot lagere maandlasten. Bovendien ben je hierdoor eerder schuldenvrij.
Hypotheekrente verder gedaald: 6 manieren om te profiteren
Het Prinsjesdag koffertje is geopend en de inhoud voor 2025, als deze al niet was uitgelekt, is bekend. Per saldo ga je er als Nederlander 0.70 procent in koopkracht op vooruit volgend jaar, zo is de belofte. Dat is wel een heel gemiddeld percentage. Afhankelijk van jouw situatie hebben de besluiten meer of minder invloed op je financiële situatie. We zetten de belangrijkste wijzigingen op een rij op het gebied van wonen, zorg, belasting en meer.
Wonen
Woningtekort verminderen
Het kabinet wil het tekort aan woningen terugdringen. Veel mensen kunnen in de huidige markt moeilijk een passende woning vinden. Tot en met 2029 moet een bedrag van € 5 miljard hier verandering in brengen. Het doel is de bouw van 100.000 woningen per jaar. Deze ambitieuze doelstelling is ook in de afgelopen jaren door de toenmalige kabinetten op papier gezet. In de praktijk blijkt het lastig haalbaar, onder andere door de nodige vergunningen, schaarste aan geschikte bouwgrond en fiscale maatregelen rond het investeren in woningen.
Sneller en slimmer bouwen
Het kabinet wil slimmer en sneller woningen bouwen en neemt maatregelen om dit te realiseren. Hiervoor worden naar eigen zeggen duidelijke en afdwingbare afspraken gemaakt met overheden, corporaties en marktpartijen. Nieuw is een vast bedrag dat een gemeente ontvangt per betaalbare woning die is gerealiseerd, waarvoor in totaal € 1,8 miljard uitgetrokken is. De definitie moet nog verder uitgewerkt worden.
Verlaging overdrachtsbelasting voor woninginvesteerders
Op dit moment betaal je 10,4 procent overdrachtsbelasting als je een huis koopt waar je niet zelf in gaat wonen. In de afgelopen jaren is deze belasting fors gestegen. Vanaf 2025 wordt een stapje terug gezet en betaal je 8 procent. Hiermee wil het kabinet vooral het kopen van woningen voor verhuur in de vrije sector interessanter maken.
Verduurzamen woning
Het kabinet stelt € 578 miljoen aan subsidies beschikbaar voor huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen. Dit kan bijvoorbeeld door middel van een zonneboiler, warmtepomp of het verbeteren van de isolatie. Daarnaast wordt de belasting op gas volgend jaar verlaagd met 2,8 cent per m3, wat een lichte daling van de energierekening met zich meebrengt. Om mensen te ondersteunen die moeite hebben met het betalen van hun energiekosten, wordt er tevens een energiefonds opgezet. Hiervoor trekt het kabinet de komende twee jaar € 60 miljoen uit.
Bereikbaarheid nieuwe woonwijken
Nieuwe woonwijken moeten goed bereikbaar zijn. Hier zijn wegen, stations en busbanen voor nodig. Het kabinet heeft € 2,5 miljard gereserveerd voor de bouw en aanleg hiervan.
Belasting
Introductie derde belastingschijf
En wordt een derde belastingschijf ingevoerd. Over het inkomen in deze schijf betaal je een lager belastingpercentage. Het voordeel is dat je als werkende over het eerste deel van je inkomen minder belasting verschuldigd bent.
Belastingvoordeel voor expats minder versoberd dan gepland
Het belastingvoordeel voor expats wordt minder drastisch teruggeschroefd dan de overheid eerder van plan was. Expats hoeven over een gedeelte van hun inkomen minder belasting te betalen. Dit percentage wordt verlaagd van 30 procent naar 27 procent. Er was eerder een voorstel, destijds onder leiding van NSC-leider Pieter Omtzigt, om het voordeel slechts over 10 procent van het inkomen te rekenen.
Belasting op gas omlaag
Per 1 januari 2025 gaat de energiebelasting op aardgas omlaag voor reguliere huishoudens. Door deze maatregel wordt de belasting 2,8 cent per m3 lager dan oorspronkelijk gepland. De geplande verhoging van 2,3 cent per m3 gaat daarmee niet door. Stel je verbruikt volgend jaar 1.020 m3 aan gas, dan betaal je ongeveer € 29 minder aan belasting. De energieleveranciers zullen de aangepaste tarieven automatisch in je energierekening verwerken. Zelf hoef je hiervoor dus geen actie te ondernemen.
Vervoerskosten bij ziekte of handicap
Het berekenen en opvoeren van extra vervoerskosten door ziekte of invaliditeit wordt eenvoudiger bij het doen van belastingaangifte. Zo is het voorstel dat mensen vanaf 2025 een vast bedrag van € 0,23 per kilometer kunnen aftrekken van de inkomstenbelasting wanneer zij met de auto naar bijvoorbeeld een arts, ziekenhuis of apotheek moeten. Daarnaast kunnen mensen die door een ziekte of handicap extra vervoerskosten hebben, een vast bedrag van € 925 van hun belastbaar vermogen aftrekken.
Toeslagen
Huurtoeslag
Vanaf 2026 stijgt de huurtoeslag met circa € 11,50 per maand. Hiervoor heeft het kabinet € 500 miljoen gereserveerd. Naast de hoogte van de huurtoeslag moet de regeling eenvoudiger worden.
Kindgebonden budget
Het kindgebonden budget stijgt in 2025 met € 72 per kind. Hier is in totaal een bedrag van € 300 miljoen mee gemoeid.
Kinderopvangtoeslag
De kinderopvang wordt goedkoper voor werkende ouders met een gezamenlijk inkomen tussen ongeveer € 29.400 en € 159.200. Het kostenplaatje van deze verruiming is in totaal € 425 miljoen.
Zorg
Eigen risico
Het kabinet streeft ernaar dat niemand in Nederland zorg vermijdt vanwege financiële zorgen. Daarom wordt het eigen risico vanaf 2027 verlaagd naar € 165. In de jaren 2025 en 2026 blijft het eigen risico op € 385 staan. Tegelijkertijd gaat de zorgtoeslag voor mensen met lagere inkomens omhoog. In 2025 zal de zorgtoeslag met € 6,50 per maand stijgen.
Overig
Salderingsregeling zonnepanelen verdwijnt
Het kabinet is van plan om de salderingsregeling vanaf 2027 af te schaffen. Deze regeling maakt het momenteel mogelijk voor eigenaren van zonnepanelen om de stroom die zij terugleveren aan het elektriciteitsnet te verrekenen met de stroom die ze zelf verbruiken. In de nieuwe regeling zal dit niet langer mogelijk zijn.
Prinsjesdag 2024: belangrijkste besluiten op een rij
De Nederlandse huizenmarkt blijft op volle toeren draaien. Dat blijkt uit de laatste cijfers van het CBS. In juli 2024 lagen de prijzen van bestaande koopwoningen maar 10,6 procent hoger dan in dezelfde maand een jaar eerder. Dit is de grootste prijsstijging in bijna twee jaar tijd. Ook de huurmarkt is volop in beweging. Vooral investeerders zijn terughoudend door nieuwe regels voor de verhuur.
Stevige maand-op-maand stijging
In vergelijking met juni 2024 zijn de prijzen van bestaande koopwoningen in juli met 1,4 procent gestegen. Hiermee neemt de prijs verder afstand van de eerdere piek in julie 2022, met een plus van 4,6 procent.
Aantal woningtransacties neemt ook toe
Niet alleen de prijzen stijgen; ook het aantal verkochte woningen neemt flink toe. Het Kadaster registreerde in juli 2024 maar liefst 18.610 woningtransacties, een stijging van bijna 25 procent ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar. Deze opleving in het aantal transacties toont aan dat de vraag naar woningen nog steeds groot is, ondanks de stijgende prijzen. In de eerste zeven maanden van 2024 zijn er in totaal 110.993 woningen verkocht, wat neerkomt op een toename van ruim 11 procent vergeleken met dezelfde periode in 2023.
Gemiddelde transactieprijs naar 457.320 euro
In juli 2024 was de gemiddelde transactieprijs voor een bestaande koopwoning 457.320 euro. Het is belangrijk om te vermelden dat deze transactieprijs niet direct wordt gebruikt om de prijsontwikkelingen te meten. Voor het laatste wordt namelijk de prijsindex van bestaande koopwoningen aangehouden, die rekening houdt met kwaliteitsverschillen tussen woningen. De gemiddelde transactieprijs geeft dus een goed beeld van wat kopers gemiddeld betalen, maar laat niet direct de richting van de prijs van een gemiddelde woning zien.
Waardoor stijgt de prijs?
Allereerst zorgt een aanhoudende vraag en structureel tekort aan passende woonruimte voor stijgende prijzen. Los hiervan zijn deze factoren van belang:
Huurmarkt in beweging
De markt voor huurwoningen is volop in beweging. Of beter gezegd, eigenlijk neemt de beweging juist af. Door diverse maatregelen van de overheid is het investeren in een huurwoning minder aantrekkelijk dan voorheen. Bovendien brengt het beleid van de overheid onzekerheden met zich mee, waar investeerders niet van houden. Het belangrijkste doel van de overheid is het stimuleren van meer betaalbare huurwoningen. Voor veel (grote) investeerders is het juist reden om verhuurwoningen massaal van de hand te doen. Op dit moment lijkt dus juist het tegenovergestelde te gebeuren van de oorspronkelijke bedoeling.
Sterkste stijging woningprijzen in bijna 2 jaar
Veel woningeigenaren zijn op papier rijk. Ze wonen in woningen met een flinke overwaarde. Misschien zit jouw geld ook voor een groot deel in je woning. Vaak kun je dit deels vrijmaken en naar eigen inzicht besteden. Wil je inspiratie opdoen? We geven voorbeelden van de meest voorkomende bestedingsdoelen.
Eerst even terug naar de basis, overwaarde in je woning is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis en het openstaande hypotheekbedrag. Dit betekent dat als je je huis zou verkopen, je dit verschil als winst zou overhouden. Los van eventuele kosten.
Rekenvoorbeeld:
Stel, je woning heeft een huidige marktwaarde van €325.000. Je hebt nog een openstaande hypotheek van €210.000. De overwaarde wordt dan als volgt berekend:
Marktwaarde woning: €325.000
Openstaande hypotheek: €210.000
Overwaarde: €325.000 - €210.000 = €115.000
Wat kan je doen met overwaarde
Overwaarde in je woning kun je naar eigen inzicht besteden. Onderstaand diverse doelen die we in de praktijk vaak terugzien:
Verbouw je woning voor meer woongenot
Een van de meest voor de hand liggende manieren om je overwaarde te benutten, is door te investeren in je woning. Denk aan een nieuwe keuken, extra badkamer of verduurzamingsmaatregelen als betere isolatie. Door het gebruik van overwaarde kan je deze verbeteringen financieren zonder dat je spaargeld hoeft te gebruiken. Een extra voordeel is dat de waarde van je woning kan stijgen door de aanpassingen en de energierekening over het algemeen daalt bij verduurzaming.
Los schulden af
Als je hoge schulden hebt met een relatief hoge rente, kan je overwegen deze (deels) af te lossen met de inzet van overwaarde. Je bent hierdoor niet alleen eerder schuldenvrij, maar profiteert ook van lagere maandlasten. Er hoeft immers geen lening meer afgelost te worden iedere maand. Vooral schulden met hoge rente, zoals een creditcardschuld of een doorlopend krediet kunnen hard oplopen en je maandbudget beperken. Deze aflossen biedt de nodige financiële lucht.
Geef financiële steun aan je kinderen
Het ondersteunen van kinderen is voor veel ouders een belangrijk doel. Of het nu gaat om de financiering van een studie, het helpen bij de aankoop van een eerste huis, of andere grote uitgaven, de overwaarde in de woning kan je kinderen op weg helpen. Met de inzet van overwaarde in je woning kun je een schenking doen of een fiscaal vriendelijke lening aanbieden zonder dat je zelf financieel in hoeft te leveren.
Vul je pensioen aan
Kun je wel een aanvulling gebruiken op je pensioen? De overwaarde in je woning kan hiervoor de oplossing zijn. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, waaronder het afsluiten van een opeethypotheek. Bij een dergelijke hypotheek ontvang je een deel van de overwaarde in maandelijkse betalingen. De woning blijft hierbij het onderpand en de garantie voor de geldverstrekker.
Bouw een financiële buffer op
Een goed budget houdt rekening met onverwachte kosten. Het hebben van een financiële buffer kan je helpen om onverwachte kosten op te vangen, zonder dat je in de problemen komt. Door een deel van de overwaarde van je woning te gebruiken om een reservepot op te bouwen, zorg je ervoor dat je voorbereid bent op eventuele tegenslagen. Dit kan variëren van medische kosten tot noodzakelijke reparaties aan je auto of huis.
Wat kun je allemaal doen met overwaarde in je woning?
Naast je zorgverzekering neemt de autoverzekering een relatief grote hap uit je maandbudget. Geen wonder dat je er goed op kunt besparen. Door goed te vergelijken, maar ook door de juiste dekking te kiezen. Want zeg nu zelf: waarom heeft een acht jaar oude Ford Ka dezelfde dekking nodig als een splinternieuwe Toyota Prius? Bij welke leeftijd van je auto is het zinvol om eventueel te switchen van dekking?
Om te beginnen frissen we geheugen even op wat betreft de verschillende mogelijkheden in dekking. Daarbij geldt, WA is het voordeligst en Allrisk de duurste variant.
WA | WA+ (beperkt casco) | Allrisk (volledig casco) | |
Schade aan anderen | X | X | X |
Diefstal en inbraakschade | O | X | X |
Ruitschade | O | X | X |
Brand- en stormschade | O | X | X |
Aanrijding met dieren | O | X | X |
Verkeersschade eigen schuld | O | O | X |
Dekking autoverzekering per leeftijd
Om het kiezen van de juiste dekking makkelijker te maken, brengen we drie categorieën in kaart. Belangrijk is dat dit slechts een voorzet is. Uiteindelijk hangt het ook af van jouw situatie en bereidheid om risico’s wel of niet af te dekken.
10 jaar en ouder
De dagwaarde van je auto rechtvaardigt geen uitgebreide verzekering meer. Een WA-verzekering is de voordeligste manier om je auto te verzekeren. Schade aan je eigen auto is niet meer verzekerd, maar van een kras of een deukje hoef je ook echt niet meer wakker te liggen.eparaties aan je auto of huis.
0 tot en met 5 jaar
Je auto is nog nieuw, of zo goed als nieuw. Een total loss zou een enorme kapitaalvernietiging betekenen, dus je wilt de zekerheid dat je altijd een gelijkwaardige auto kunt terugkopen. Een allriskverzekering is een goede keuze.
Let bij het afsluiten ook op de nieuwwaarderegeling. Meestal krijg je tot één jaar na aanschaf gegarandeerd de nieuwwaarde terug als de auto gestolen wordt of niet meer te herstellen is. Sommige verzekeraars betalen echter tot drie jaar na aanschaf de nieuwwaarde uit. Dat lijkt misschien een klein voordeel, maar kan in de praktijk een fors hogere schadevergoeding opleveren.
6 tot en met 9 jaar
Je auto wordt wat ouder. De premie van een nieuwe allrisk verzekering daalt dan (als je schadevrij bent gebleven), maar de waarde van je auto daalt sneller. Rond deze leeftijd loopt de premie die je betaalt steeds verder uit verhouding ten opzichte van de maximale uitkering (dagwaarde) bij schade.
Een WA+ verzekering, ofwel beperkt casco, is voor deze categorie een logische keus. Je bent dan nog steeds verzekerd tegen zaken als diefstal, inbraak-, ruit- en stormschade. Het verschil in premie tussen allrisk en WA+ is al snel 250 euro per jaar.
WA of toch Allrisk? Leeftijd van je auto bepalend
De rente op staatsobligaties is recent stevig gedaald. Wat heb jij als particulier daarmee te maken? Meer dan je wellicht zou denken. De rente op staatsobligaties, vooral de 10-jaarsrente, is namelijk het uitgangspunt voor de langere hypotheekrente die banken rekenen. De recente daling is dan ook goed nieuws als je een hypotheek wilt afsluiten.
Invloed staatsobligaties op hypotheekrentes
Deze rente geeft samengevat weer wat beleggers verwachten van de economische situatie en inflatie in de komende tijd. Wordt er meer economische groei verwacht, dan ligt een stijging van de rente voor de hand. Een logisch gevolg is dat hypotheekrentes dan ook stijgen. Banken bepalen hun eigen rentetarieven namelijk door de obligatierentes te nemen en daar een risico-opslag bovenop te tellen. Dit werkt ook de andere kant op. Als de economische vooruitzichten minder positief worden ingeschat, is een daling waarschijnlijker.
Daarnaast is de rente op staatsobligaties belangrijk voor de kosten die banken maken als ze zelf geld nodig hebben. Als de rente op staatsobligaties daalt, worden de kosten voor banken om geld aan te trekken ook lager. Dit voordeel kunnen ze doorgeven aan huizenkopers die een hypotheek afsluiten, zonder dat er ingeleverd hoeft te worden op de winstmarge.
Verloop rente staatsobligaties (10 jaar) afgelopen maand
Sinds juli is de 10-jaars staatsobligatie relatief fors gedaald. Dit viel samen met een daling van de aandelenbeurzen. Niet alleen minder vertrouwen in economische groei is een mogelijke oorzaak. Het vertrouwen onder investeerders kan ook afnemen door andere factoren. Denk aan politieke onzekerheden, oorlogen en andere risico’s.
Verloop rente staatsobligaties (10 jaar) afgelopen 6 maanden
Sinds begin juni is de richting van de staatsobligaties al dalend, met een versnelling in juli. Dit is een trendbreuk, aangezien de rente sinds maart juist in een opwaartse trend zat. Aan de grafiek van de afgelopen 6 maanden valt ook te zien dat de recente daling relatief fors is. Van bijna 3 procent naar minder dan 2,5 procent in nog geen twee maanden. Voor de komende weken is afwachten in hoeverre de daling aanhoudt.
Andere factoren die de hypotheekrente bepalen
De hypotheekrente is van meer factoren afhankelijk dan alleen de rente op staatsobligaties. Zo bepalen banken zelf de risico-opslag die ze boven op de staatsobligaties tellen. Deze opslag kan per moment en per geldverstrekker hoger of lager zijn, afhankelijk van het risico dat de bank denkt te lopen. Ook de vraag naar geld kan invloed hebben. Wanneer er minder hypotheken worden aangevraagd, kan dit bijvoorbeeld reden zijn voor geldverstrekkers om genoegen te nemen met een lagere winstmarge.
Hypotheekrente kan omlaag door richting staatsobligaties
Nieuwbouwwoningen zijn vaak onbetaalbaar en bij bestaande huizen staan kopers nog steeds in de rij. In deze krappe woningmarkt is het verbouwen van je huidige woning een goed alternatief. Met een uitbouw of dakkapel sluit je huis weer aan op je woonwensen. Voor het financieren van de verbouwing kan je gebruik maken van een bouwdepot. Zo laat je de spaarrekening met rust.
Een bouwdepot is een aan je hypotheek gekoppelde spaarrekening. Het geld op deze rekening mag alleen gebruikt worden voor het bekostigen van de verbouwing. Je betaalt er bijvoorbeeld de aannemer van en de spullen in de bouwmarkt.
Rente bouwdepot
Het geld dat op de rekening staat levert je rente op. Op zich apart aangezien het geld niet van jouw is. Aan de andere kant betaal je dan ook rente voor het hypotheekdeel van het depot. In de praktijk ontloopt de rente die je ontvangt en betaalt elkaar niet veel. Onder voorwaarden is de rente die je betaalt over het bouwdepot aftrekbaar van de belasting, net als de hypotheekrente.
Na verloop van tijd heb je meer verbouwingskosten betaald vanuit het bouwdepot. Er blijft daardoor steeds minder geld achter in het depot. Op dat moment betaal je meer aan rente dan je ontvangt. Op het eind betaal je alleen nog rente. Vallen de kosten mee en heb je niet alles uit het depot nodig? In dat geval kun je met het restant een deel van je hypotheek aflossen.
Verbouwing moet van meerwaarde zijn
Welk bedrag je mag lenen hangt vooral af van het soort verbouwing. Regel is in ieder geval dat het waarde toevoegt aan je woning. Dat is zeker het geval bij het maken van een serre, dakkapel of andere uitbouw.
Worden er van twee kleine kamer één gemaakt, dan is het huis vervolgens niet automatisch meer waard. Zaken als een keuken of badkamer dragen voor een deel bij. Daar speelt ook persoonlijke smaak een grote rol. Een knalrode keuken is voor de één van meerwaarde en voor de ander juist een afknapper.
Regels maximale hypotheek
Voor het afsluiten van een bouwdepot dient een taxatie gemaakt te worden. Deze taxatie gebruikt de geldverstrekker voor het bepalen van de financiële ruimte die je hebt. Wettelijk gezien mag het totaal aan hypotheek niet hoger zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Gaat het om energiebesparende maatregelen, dan ligt de max op 106 procent. Je hebt dus kans dat het aanbrengen van isolatie wel binnen de mogelijkheden valt maar de dakkapel niet.
Looptijd bouwdepot
Hoe lang je van een bouwdepot gebruik kunt maken verschilt per aanbieder. Denk aan gemiddeld anderhalf tot twee jaar. Sommige aanbieders houden een half jaar aan, met de mogelijkheid tot verlengen. Goed om even te controleren voordat je start met verbouwen, zeker nu de gemiddelde aannemer een overvolle agenda heeft.
Let op de kosten
Reken op de nodige kosten bij het afsluiten van een bouwdepot. Naast eventuele advieskosten ontvang je ook een rekening voor de verplichte taxatie. Bereken bij een kleine verbouwing of de kosten opwegen tegen het voordeel. In die situatie kan een andere leenvorm voordeliger zijn. Zo ligt de rente bij een doorlopend krediet hoger maar heb je minder te maken met bijkomende kosten. Ook de eigen spaarrekening is eerder een optie als het om kleinere bedragen gaat.
Je woning verbouwen zonder spaargeld? Dat kan met een bouwdepot
Denk je ook dat inbrekers alleen 's nachts toeslaan? Dan moet ik je uit de droom helpen. De meeste inbraken gebeuren juist overdag, vaak door een open raam of deur. Hoe zorg je ervoor dat jouw huis geen makkelijk doelwit wordt? Bijvoorbeeld wanneer jij ergens anders van een welverdiende vakantie geniet.
Gelukkig zijn er simpele manieren om inbrekers buiten de deur te houden, en het hoeft niet eens veel te kosten. Hier zijn vijf handige tips om je huis inbraakproof te maken:
Wat weet jij van inbraakpreventie?
Wist je dat de meeste inbrekers niet lang van tevoren plannen maken? Ze lopen vaak met simpel gereedschap rond, op zoek naar een huis waar ze makkelijk binnen kunnen dringen. Benieuwd naar de motieven van inbrekers en hoe je ze voor kunt zijn? Test hier je kennis over inbraak en de beveiliging van je woning.
Inzicht in inbraken in jouw wijk
De politie houdt bij waar er wordt ingebroken. Check deze site van de politie voor meldingen in jouw omgeving en andere relevante informatie, zoals de contactgegevens van wijkagenten. Zo ben je er snel bij als er inbrekers actief zijn in de omgeving.
Op vakantie? Laat je huis inbraakproof achter
De hypotheekmarkt liet in het tweede kwartaal van 2024 een stevige plus zien. Het aantal hypotheekaanvragen steeg maar liefst met 27,7% ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Dit komt neer op een totaal van 120.228 aanvragen. De stijging wil niet automatisch zeggen dat woningen eerder binnen financieel bereik komen. Vooral voor starters blijft de markt uitdagend, zo benadrukt directeur van HDN Jennifer op ’t Hoog.
Hypotheken Data Netwerk (HDN) registreert nagenoeg alle hypotheekaanvragen bij Nederlandse geldverstrekkers. Periodiek publiceert de vereniging cijfers over de hypotheekmarkt.
Opstromer nieuwbouw zet de toon
HDN bekijkt bij het registreren van hypotheekaanvragen het profiel van de aanvrager, onderverdeeld in meerdere categorieën. In de afgelopen maanden waren starters in het lagere koopsegment het meest actief. Inmiddels is de koppositie ingenomen door starters in een hoger segment.
Opvallend is ook de ‘opstromer nieuwbouw’, met een indrukwekkende groei van 81%, hoewel het gemiddelde hypotheekbedrag hier vrijwel onveranderd bleef. In deze categorie vallen woningkopers die al een eigen woning hebben en overstappen naar nieuwbouw.
Gepensioneerden actiever
In de niet-kopersmarkt blijft de ‘verbouwer’ aan kop, met 22.760 aanvragen. Een stijging van 30%. De grootste toename kwam echter van gepensioneerde aanvragers, met een groei van 47%. Als gepensioneerde kun je een hypotheek afsluiten of aanpassen om bijvoorbeeld overwaarde te benutten of de woning levensloopbestendig te maken.
Regionale verschillen hypotheekmarkt
De hypotheekmarkt liet landelijk een stijging zien, met de sterkste waardestijging van koopwoningen in Flevoland. Wat betreft hypotheken voor de aankoop van woningen groeide het aantal vooral in Zeeland, Overijssel, Friesland en Groningen. In deze provincies bedroeg de stijging meer dan 20%. Drenthe bleef iets achter, hoewel ook daar de kopersmarkt met meer dan 10% groeide. De markt voor niet-kopers liet zelfs een nog sterkere groei zien, waarbij Flevoland de ‘kleinste’ stijging kende met bijna 29%.
Gemiddelde hypotheekbedrag stijgt
Het gemiddelde hypotheekbedrag nam toe tot €360.750, wat 9,5% hoger is vergeleken met dezelfde periode vorig jaar. In de markt voor niet-kopers steeg het aantal onderhandse verhogingen met meer dan 40% naar 18.640. Wat betreft tweede hypotheken ging het om een plus van 33%, met een gemiddeld bedrag van €97.760. Dit bedrag was 15% hoger dan in het tweede kwartaal van 2023. Mensen gebruiken vaak een tweede hypotheek of verhoging om hun huis te verbouwen of te verduurzamen.
Druk op de toegankelijkheid
De stijgende woningprijzen zetten de toegankelijkheid van de hypotheekmarkt onder druk, vooral voor starters met een lager inkomen. Ondanks de stijging van 42% in aanvragen voor starters in het hogere segment, is de situatie voor reguliere starters veel minder rooskleurig. Het aantal aanvragen van starters in het lagere segment steeg slechts beduidend minder hard dan de rest van de markt.
Jennifer op ’t Hoog, directeur van HDN, geeft aan dat dit een zorgelijke trend is: “Je wilt dat jonge mensen in Nederland een eigen plek kunnen hebben en hun leven kunnen opbouwen, maar de realiteit is dat ze steeds langer thuis moeten blijven wonen. De gemiddelde leeftijd waarop mensen hun eerste huis kopen, is inmiddels gestegen tot 33 jaar. Dit is een serieuze uitdaging die vraagt om een gezamenlijke inspanning om een oplossing te vinden.”
Druk op woningmarkt neem toe in sterke hypotheekmarkt
De eerste zomerstorm van 2024 is een feit. Afgelopen zaterdag werden windstoten tot 100 kilometer per uur gemeten. Een dergelijke windkracht staat garant voor vallende takken, omgewaaide schuttingen en rondvliegende spullen. Heb jij ook schade aan je woning of spullen door de storm? Dit kun je verwachten van je opstal- en inboedelverzekering.
Bij het in kaart brengen van de dekking van woonverzekeringen maken we onderscheid in je woning zelf, spullen in huis en alles in en rond je tuin.
Schade aan de woning zelf
Een opstalverzekering dekt schade aan de vaste onderdelen van je woning. Denk aan het dak, de muren, de vloeren en alles wat vastzit aan het huis. Dus als de wind een dakpan eraf blaast of er een boom op je huis valt, kan je aanspraak maken op de opstalverzekering. Ook als je een schutting of een garage hebt die deel uitmaakt van je eigendom, valt dit onder de opstalverzekering. Let bij de opstalverzekering op de voorwaarden. Zo kan er bijvoorbeeld een maximumvergoeding gelden en kan een deel van de schade voor eigen rekening zijn.
Schade aan spullen in huis (en in de schuur)
Spullen in het huis vallen onder de inboedelverzekering. Deze verzekering dekt de schade aan je losse spullen in huis. Je meubels, elektronica, kleding, eigenlijk alles wat je kunt oppakken en verplaatsen. Stel je voor, de wind slaat een raam kapot en je televisie wordt beschadigd door binnenwaaiende regen. De inboedelverzekering kan de schade vergoeden.
Een inboedelverzekering dekt vaak ook spullen in bijgebouwen zoals een schuur, mits deze goed afgesloten zijn. Handig om te weten als je bijvoorbeeld dure tuinmeubels in de schuur hebt staan. Vergeet niet om goed in de polisvoorwaarden te kijken naar uitsluitingen en voorwaarden. Zo kan het zijn dat er een maximumbedrag geldt voor specifieke spullen, zoals sieraden en elektronica.
Schade aan spullen rondom het huis
Inmiddels weten we hoe het zit met spullen in huis en het huis zelf. Hoe zit het met de spullen in de tuin en rondom het huis? Denk aan de dure BBQ, tuinmeubels of het verwarmde zwembad. Hoewel sommige woonverzekeringen deze spullen deels dekken, is het vaak niet standaard en kan er een extra dekking nodig zijn.
Het is slim om na te gaan of je tuinspullen onder de opstal- of inboedelverzekering vallen en wat precies gedekt wordt. Sommige verzekeringen bieden een beperkte dekking voor schade aan tuinmeubels door storm, maar dit kan variëren per verzekeraar.
Voorwaarden en uitsluitingen
Houd rekening met de voorwaarden en uitsluitingen die verzekeraars hanteren. De gemiddelde verzekeraar zal schade bijvoorbeeld niet vergoeden als deze is ontstaan door nalatigheid, zoals een slecht onderhouden dak. Ook kan er een eigen risico van toepassing zijn, wat betekent dat je zelf een deel van de schade moet betalen voordat de verzekering in actie komt.
Verder kunnen er specifieke uitsluitingen zijn voor bepaalde soorten schade. Denk aan schade door vallende bomen die in slechte staat waren of schade door stormvloeden. Daarom is het altijd raadzaam om de polisvoorwaarden goed door te nemen.
Schade door noodweer? Dit dekt de gemiddelde woonverzekering
In mei 2024 zijn de prijzen van bestaande koopwoningen in Nederland verder gestegen. Gemiddeld waren de woningen 8,6 procent duurder dan in dezelfde maand een jaar eerder. Ook in vergelijking met april 2024 zijn de prijzen verder toegenomen, met een stijging van 1,1 procent. Deze gegevens zijn afkomstig uit de prijsindex voor bestaande koopwoningen, gepubliceerd door het CBS en het Kadaster.
In juli 2022 bereikten de prijzen van bestaande koopwoningen hun hoogtepunt. Na deze piek volgde een periode van dalende prijzen, maar sinds juni 2023 is er weer sprake van een opwaartse trend. De prijsindex laat zien dat de prijzen in mei 2024 gemiddeld 1,8 procent hoger lagen dan tijdens de piek in juli 2022. Dit ondanks de lichte afkoeling van de woningmarkt in de afgelopen maanden.
Stijging van het aantal woningtransacties
Het Kadaster heeft ook gemeld dat het aantal woningtransacties in mei 2024 fors is toegenomen. Er werden in die maand 17.591 woningtransacties geregistreerd, wat een stijging van 16,5 procent betekent ten opzichte van mei 2023. Over de eerste vijf maanden van 2024 werden er in totaal 77.721 woningen verkocht, bijna 14 procent meer dan in dezelfde periode vorig jaar.
De cijfers over de woningverkopen zijn een goed teken voor zowel kopers als verkopers. Meer verkopen is een indicatie van een betere doorstroming, waardoor mensen eerder een volgende woning vinden die voldoet aan veranderende woonwensen. Voor starters, die aan het begin van de koopketen staan, is het ook positief.
Gemiddelde verkoopprijs woning €445.430
In mei 2024 lag de gemiddelde transactieprijs voor een bestaande koopwoning op €445.430. Voor het bepalen van de prijsontwikkelingen van bestaande koopwoningen wordt niet de transactieprijs maar de prijsindex gebruikt. De prijsindex houdt rekening met kwaliteitsverschillen tussen woningen, terwijl de gemiddelde transactieprijs dit niet doet. Hierdoor krijg je minder grote schommelingen als er bijvoorbeeld relatief veel vrijstaande woningen of andere duurdere type huizen worden verkocht in een bepaalde periode.
Huizenmarkt blijft sterk
De huizenmarkt blijft op dreef. Voor de recente prijsstijging zijn verschillende oorzaken te noemen. Ten eerste blijft de vraag groter dan de vraag. Het tekort aan passende koopwoningen is lastig op te lossen. Het aantal nieuw opgeleverde woningen kwam in de eerste 4 maanden van dit jaar uit op het laagste niveau sinds 2017. Gemeenten twijfelen over de ambitieuze bouwdoelen van de nieuwe coalities.
Naast de schaarste in het aanbod gaat het Nederland economisch nog voor de wind. De lonen zijn gestegen in het afgelopen jaar, terwijl de stijging van de inflatie is afgevlakt. Hier komt bij dat een deel van de kopers overwaarde of eigen middelen in kan zetten bij de koop. Factoren die een stijging van de woningprijs kunnen verklaren.
De woningmarkt in Nederland blijft uitdagend. Wil je weten wat jij maximaal kunt lenen voordat je op zoek gaat naar de ideale woning? Laat het weten via het onderstaande formulier. Wij zorgen ervoor dat je goed geïnformeerd de woningmarkt op kan.
Gemiddelde woning 8,6 procent duurder dan vorig jaar
Voor het eerst sinds september 2019 heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rente verlaagd. Deze rente daalde met 0,25 procentpunt naar 3,75 procent. De verlaging is goed voor beleggers maar minder voor spaarders. Wat kunnen we in de komende jaren verwachten?
De afgelopen jaren heeft de ECB de rente herhaaldelijk verhoogd, om daarmee de inflatie te omlaag te krijgen. Inmiddels gaat het de goede kant op met de inflatie, waardoor de Centrale Bank ruimte ziet voor de renteverlaging.
Recentste inflatiecijfers
Hoewel het erop leek dat de inflatie dit jaar zou afnemen, bleek vorige week dat de prijsstijgingen van producten en diensten in de eurozone in mei iets waren toegenomen. Het inflatiegemiddelde steeg naar 2,6 procent, wat twee procentpunten hoger was dan de maand ervoor. In Nederland bleef de inflatie stabiel op 2,7 procent, hetzelfde niveau als in april. De ECB ziet 2 procent als een gezond inflatiecijfer.
Rente in de achtbaan
In juli 2022 versoepelde de ECB voor het eerst het rentebeleid. De rente ging destijds van -0,5 procent naar nul. Hiermee kwam een eind aan de jarenlange negatieve rente. In het daaropvolgende jaar werd de rente in 9 stappen verhoogd tot 4 procent, een historisch hoogtepunt voor de ECB.
Aandelen omhoog, spaarrente stabiliseert
De aandelenmarkten reageerden positief op de renteverlaging. Lagere rentes maakt beleggen in aandelen in principe aantrekkelijker. Het alternatief geld uitlenen wordt namelijk minder voordeliger bij dalende rentes.
Dat brengt ons bij de spaarrente. Over het algemeen remt een renteverlaging vanuit de ECB ook de rente die jij ontvangt over je spaargeld. Banken passen hun rente aan met de ECB-rente als basis. Als sparen minder oplevert, zijn consumenten bovendien eerder geneigd geld uit te geven in plaats van het op te potten. Een effect dat de ECB ook wil bereiken met de verlaging.
Toekomstverwachtingen
De ECB verwacht dat de inflatie dit jaar gemiddeld 2,5 procent zal bedragen, om in 2025 te dalen naar 2,2 procent en in 2026 op 1,9 procent uit te komen. Als deze voorspellingen uitkomen, kunnen we een verdere stabilisatie of daling van de rente verwachten. De ECB wil voorkomen dat de inflatie te veel daalt, waardoor er weer andere problemen kunnen ontstaan. Zo stellen consumenten bij een te lage inflatie aankopen vaker uit tot later, omdat ze minder last hebben van prijsstijgingen in de toekomst. Dit uitstelgedrag heeft een negatief effect op de economische groei.
De renteverlaging kwam niet uit de lucht vallen. Voor de komende tijd wordt verwacht dat de rente verder omlaag kan. Hierbij wel de aanname dat de inflatie daadwerkelijk onder controle is. Stel dat de energiemarkt bijvoorbeeld weer op hol slaat, kan het plaatje weer snel veranderen. We blijven de ontwikkelingen volgen.
Eerste renteverlaging door de ECB sinds 2019
Heb je zorg nodig, dan betaal je in veel situaties een deel van de kosten zelf. Dit eigen risico gaat in de komende jaren fors omlaag. Van € 365 nu naar € 165 in 2027. Hiermee gaat een lang vervulde wens van onder andere de PVV en de SP in vervulling. Wat kun je verwachten en is ook al bekend wat er met de zorgpremie zelf gebeurt? We brengen het in kaart.
Het eigen risico is al jarenlang een heet hangijzer in de politiek en de samenleving. Politieke partijen hebben hier vaak verschillende standpunten over. Voor de grootste partij, de PVV, was het een belangrijk verkiezingsthema. Tijdens de verkiezingsdebatten werd benadrukt dat het eigen risico een grote last is voor veel Nederlanders, met name voor mensen met lagere inkomens en chronische aandoeningen. Bij voorkeur had de partij het eigen risico helemaal afgeschaft. Iets dat financieel lastig te realiseren valt.
Eigen risico terug naar het niveau van 2010
In 2010 was het eigen risico €170,- per jaar. Met de nieuwe plannen zou het eigen risico dus opnieuw rond dit bedrag komen te liggen. Dit zou een aanzienlijke verlaging betekenen in vergelijking met het huidige bedrag van €385,-. Voor veel mensen zou dit een financiële meevaller zijn, omdat zij minder uit eigen zak hoeven te betalen voordat hun verzekering de zorgkosten vergoedt.
Eigen risico in delen berekend
Uit de woorden van Pieter Omtzigt in het recente debat over de coalitieplannen blijkt het plan om het eigen risico in de toekomst niet meer in één keer te berekenen. Hoe werkt dit in de praktijk? Stel je hebt zorg nodig dat onder het eigen risico valt. Je betaalt dan bijvoorbeeld € 50 zelf vanuit het eigen risico, ook wanneer de zorgkosten hoger zijn. Heb je vervolgens daarna nieuwe behandelingen nodig hebt, wordt er weer €50 in rekening gebracht. Dit totdat het totaal van € 165 bereikt is. De exacte invulling is overigens nog niet bekend.
Wat valt er ook alweer onder het eigen risico?
Het eigen risico is het bedrag dat je eerst zelf moet betalen voor zorgkosten, voordat je zorgverzekering deze kosten vergoedt. Voorbeelden zijn kosten voor medicijnen, ziekenhuisbezoeken en bepaalde behandelingen. Zaken als een bezoek aan de huisarts of bezoek aan de eerste hulp vallen niet onder het eigen risico.
De maandelijkse zorgpremie
Voor de forse verlaging van het eigen risico vanaf 2027 wordt een greep uit de staatskas gedaan. In totaal is het kostenplaatje hiervoor € 4,3 miljard. Deze kosten zullen in de jaren daarna nog verder oplopen.
Nog niet duidelijk is of de plannen ook gevolgen hebben voor de zorgpremie die je betaalt in de komende jaren. In principe zou dit niet hoeven, aangezien het eigen risico niet voor rekening van de zorgverzekeraars komt. Toch valt nog te bezien of dit in de praktijk ook het geval is.
Voor wie regelmatig zorg nodig heeft, is de halvering van het eigen risico goed nieuws. Wel is is enig geduld nodig. Een kleine troost is dat het eigen risico in de jaren tot 2027 in ieder geval niet zal stijgen.
Nieuwe coalitie zet mes in eigen risico zorgverzekering
Je kent ze wel, pensioenplaatjes van senioren die op een zonovergoten strand genieten van hun oude dag. BIj voorkeur onder een palmboom, met een verkoelend drankje in de hand. Een goed vooruitzicht, dat alleen lang niet voor iedereen haalbaar is. Zeker niet voor mensen bij wie een pensioengat dreigt. Wat kun je doen om dit te voorkomen?
Een pensioengat ontstaat wanneer er een tekort is in je pensioenopbouw, waardoor je na je pensioen minder inkomsten ontvangt dan verwacht of nodig is om comfortabel te kunnen blijven leven. Het nadeel van een pensioengat kan betekenen dat je je levensstandaard drastisch moet aanpassen, of dat je in het ergste geval financieel in de problemen komt.
Hoe ontstaat een pensioengat?
Er zijn verschillende oorzaken voor het ontstaan van een pensioengat. Een veelvoorkomende oorzaak is het wisselen van baan. In Nederland bouw je via je werkgever pensioen op, maar niet elke pensioenregeling is hetzelfde. Wanneer je van werkgever wisselt, kan het gebeuren dat je bij je nieuwe werkgever onder een minder gunstige pensioenregeling valt. Een ander risico is dat je hierdoor in een bepaalde periode geen pensioen opbouwt.
Het kan ook zijn dat je tijdelijk niet werkt, bijvoorbeeld door ziekte of een sabbatical. Ook veranderingen in je persoonlijke situatie, zoals een echtscheiding, kunnen invloed hebben op de hoogte van je uiteindelijke pensioen.
Wat kun je doen om een pensioengat te voorkomen?
Gelukkig zijn er manieren om een pensioengat te voorkomen, of in ieder geval de gevolgen ervan zo klein mogelijk te maken. Enkele tips zijn:
Pensioenplanning is vaak ingewikkeld en er is geen aanpak die past bij iedere situatie. Een goed pensioenplan hangt vooral af van je wensen en mogelijkheden. Kun je nu relatief eenvoudig een bedrag missen per maand? In dat geval is het eenvoudiger dan wanneer je iedere maand net de eindjes aan elkaar kunt knopen. Daarnaast spelen ook fiscale zaken een rol bij het uitstippelen van een pensioenplan. Goed financieel advies is hierbij vaak onmisbaar.
Een pensioengat kan een serieuze bedreiging zijn voor je financiële mogelijkheden op latere leeftijd. Door tijdig maatregelen te nemen, kun je ervoor zorgen dat je ook na je pensionering van een comfortabel inkomen kunt genieten. Niet het leukste onderwerp om je in te verdiepen, maar een goede investering in je eigen toekomst
Verklein het risico op een pensioengat
Inflatie is zo’n verzamelterm uit economieboeken. De kans is groot dat jij al lang geen economieboek meer open hebt geslagen. Toch heeft inflatie veel invloed op je eigen financiën. Onderschat bijvoorbeeld niet het effect op de hypotheekrente die je betaalt. Ook voor het rendement op spaargeld speelt inflatie een grote rol. Laten we eens verder kijken naar het verband tussen inflatie en rentestanden.
Even terug naar de basis. Inflatie kun je omschrijven als de snelheid waarmee de prijzen van goederen en diensten stijgen. Als de prijzen stijgen, daalt de koopkracht van geld. Dat betekent dat je met dezelfde hoeveelheid geld minder kunt kopen dan voorheen. Inflatie wordt vaak gezien als een graadmeter van de economische gezondheid. Een matige inflatie wijst op een groeiende economie, terwijl deflatie vaak een voorteken is van economische problemen.
Inflatie en de invloed op hypotheekrente
Centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank in de eurozone, gebruiken rentetarieven als één van hun belangrijkste wapens om de inflatie te sturen. Wanneer de inflatie te hoog is, kunnen centrale banken besluiten om de rentetarieven te verhogen. Dit maakt lenen duurder, waardoor zowel particulieren als bedrijven minder uitgeven. Hierdoor wordt de inflatie geremd.
Hypotheekrentes zijn onder andere afhankelijk van deze beleidsrente. Wanneer een centrale bank de rente verhoogt om inflatie tegen te gaan, zullen de banken volgen door ook hun hypotheekrentetarieven te verhogen. Dit heeft invloed als je een nieuwe hypotheek afsluit of de rentevaste termijn van jouw hypotheek afloopt. Andersom is dit uiteraard ook het geval. Bij een daling profiteer je als woningkoper vroeg of laat van een lagere rente. Variabele rentes zullen het eerst meebewegen.
Rentebeleid in de komende tijd
In de afgelopen tijd was de invloed van centrale banken goed te zien. Beleidsrentes zaten stevig in de lift. Huizenkopers moeten hierdoor rekening houden met hogere hypotheekrentes, wat een rem vormt op de stijging van de huizenprijzen. De Europese Centrale Bank (ECB) probeerde met meerdere renteverhogingen de torenhoge inflatie af te remmen.
Deze opzet lijkt effect te hebben, al wordt de ECB geholpen door de gedaalde prijzen voor olie en gas. Voor de komende periode wordt verwacht dat de beleidsrentes eerder dalen dan stijgen. Kanttekening is wel dat dit naar verwachting minder snel zal gaan dan eerder werd aangenomen. Reden voor het laatste is de wereldeconomie, die tot nu toe goed door blijft draaien.
Effect inflatie voor spaarders
Voor spaarders heeft het effect van inflatie twee kanten. Aan de ene kant profiteer je ervan als de rente op je spaar- of depositorekening stijgt. De keerzijde is wel dat je koopkracht door inflatie afneemt. Met andere woorden, als prijzen van producten en diensten stijgen kun je voor iedere euro minder boodschappen, benzine of andere spullen kopen. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan ga je er onder de streep op achteruit.
We houden je op de hoogte van belangrijke ontwikkelingen op het gebied van inflatie en rente. Mocht je intussen vragen hebben over jouw huidige hypotheek of de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, neem vrijblijvend contact op via het onderstaande formulier.
Inflatie bepalend voor de richting van hypotheekrentes
Een echtscheiding is niet alleen emotioneel een ingrijpende gebeurtenis, maar ook financieel kan het veel veranderingen met zich meebrengen. Eén van de zaken die tijdens het scheidingsproces vaak over het hoofd wordt gezien is het partnerpensioen. Dit terwijl het belangrijk is om dit goed te regelen. We geven alvast een voorzet over welke rechten en plichten er ontstaan en hoe je kunt zorgen voor een goede voorbereiding.
Partnerpensioen, ook wel nabestaandenpensioen genoemd, is een pensioenuitkering die bedoeld is voor de partner van de pensioengerechtigde na diens overlijden. Dit pensioen kan belangrijk zijn voor de financiële zekerheid van de achterblijvende partner. Bij een scheiding veranderen de uitgangspunten rond het nabestaandenpensioen.
De regeling van partnerpensioen bij echtscheiding
Wanneer je gaat scheiden, wordt het tot dan toe opgebouwde partnerpensioen in principe verdeeld volgens de regels van de Wet Verevening Pensioenrechten bij scheiding (WVPS), tenzij er andere afspraken zijn gemaakt. Afwijkingen op deze wet kunnen bijvoorbeeld zijn vastgelegd in huwelijkse voorwaarden of een echtscheidingsconvenant. Belangrijk om te benadrukken is dat alleen het partnerpensioen dat is opgebouwd tijdens het huwelijk verdeeld wordt tussen de ex-partners.
Rechten en plichten
Na een scheiding heb je als ex-partner in principe recht op een deel van het partnerpensioen van je voormalige echtgenoot. Dit recht blijft bestaan, ook als je ex-partner na de scheiding opnieuw trouwt of een nieuwe partner krijgt. Wat betreft de plichten is het belangrijk dat je als ex-partners elkaar blijft informeren over veranderingen die invloed kunnen hebben op het partnerpensioen. Denk aan hertrouwen of verhuizen naar het buitenland.
Voorbereiding op verdelen partnerpensioen
Om je goed voor te bereiden op de verdeling van het partnerpensioen bij een scheiding, is het verstandig om tijdig alle benodigde informatie te verzamelen over de pensioenregelingen die van toepassing zijn. Hier zijn enkele stappen die je kunt nemen:
Het regelen van het partnerpensioen bij een scheiding kan een complex zijn, maar zorgt wel voor helderheid. Zorg voor een goede voorbereiding en voorkom dat het nog geregeld moet worden als de scheiding allang rond is.
Een scheiding en de gevolgen voor het partnerpensioen
Als je een autoverzekering aanvraagt, ben je als klant zelf verantwoordelijk voor het opgeven van het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd. Opvallend genoeg blijkt uit gegevens van verzekeraars dat maar liefst de helft van deze opgaven niet klopt. Het nieuwe systeem dat hier verandering in moet brengen wordt uitgesteld.
Het doorgeven van een foutief aantal schadevrije jaren kan zorgen voor te lage of te hoge verzekeringspremies. Op dit moment merken verzekeraars deze fouten vaak pas op wanneer ze een check uitvoeren in Roy-data, het huidige systeem waar schadevrije jaren op dit moment in worden bijgehouden.
Overzicht schadevrije jaren niet altijd actueel
Op dit moment geeft je verzekeraar maar één keer per jaar de actuele stand door in je jaaroverzicht. Ontvang je op 20 juli het overzicht, maar rijdt je op 21 juli schade? Dan is het jaaroverzicht al niet actueel meer. Hetzelfde geldt voor het Roy-data systeem. De verzekeraar past hierin de schadevrije jaren pas aan wanneer je de verzekering opzegt. Voor de meest actuele stand kun je dus het beste contact opnemen met de verzekeraar.
Nieuwe systeem gaat anders werken
Het nieuwe systeem voor schadevrije jaren gaat alle gegevens centraal bijhouden en berekenen. Dit betekent dat verzekeraars zelf niet meer de berekeningen hoeven te doen. In plaats daarvan leveren ze gegevens over poliswijzigingen, die invloed hebben op de schadevrije jaren, direct aan het centrale systeem. Denk hierbij aan zaken als de startdatum van de verzekering, claims bij schade, beëindigingen van verzekeringen en adreswijzigingen.
Nieuw is ook dat de schadevrije jaren per maand worden bijgehouden, in plaats van de jaarlijkse registratie. Schadevrije maanden kun je vervolgens meenemen als je een nieuwe verzekering afsluit. Overigens houdt dit niet automatisch in dat je na het claimen van schade er minder op achteruit gaat qua premie.
Voordelen voor jou als verzekerde
Het grootste voordeel is dat je in de nieuwe situatie realtime inzicht hebt in jouw aantal schadevrije jaren. Bovendien krijg je meer duidelijkheid over de opbouw van het aantal schadevrije jaren en welke zaken invloed hebben gehad in het verleden. Bij een overstap van verzekeraar hoef je zelf het aantal jaren niet meer door te geven. De verzekeraar heeft ook realtime toegang tot hetzelfde systeem.
Hoe moet het gaan werken?
Het plan is dat iedere klant van een verzekeraar straks een digitale wallet krijgt, gebaseerd op de blockchaintechnologie. In deze wallet staan certificaten met daarop de opgebouwde schadevrije jaren per voertuig. Elk certificaat is gekoppeld aan een specifiek kenteken. Heb je meerdere auto’s verzekerd, dan heb je dus meerdere certificaten in je wallet. De informatie op een certificaat kun je vervolgens gebruiken bij het berekenen van premies en aanvragen van een verzekering.
Uitstel nieuwe systeem
De oorspronkelijke planning was om het nieuwe centrale systeem op 1 juli 2024 in te voeren, met een overgangsperiode van zes maanden voor particuliere polissen en vierentwintig maanden voor zakelijke polissen. Inmiddels is duidelijk dat de invoering met minimaal een half jaar wordt uitgesteld. Het Verbond van Verzekeraars stelt dat van het grootste belang is dat de invoering van het nieuwe systeem soepel verloopt vanwege de impact op verzekeraars, volmachten, verzekeringsadviseurs en verzekerden.
De vraag is of het uitstel van 6 maanden voldoende is voor de introductie van het nieuwe systeem. We houden je op de hoogte van de ontwikkelingen. Tot die tijd kun je het aantal schadevrije jaren vinden na inloggen bij de verzekeraar.
Nieuw systeem schadevrije jaren uitgesteld
Vorig jaar kon je bij 20 van de in totaal 49 Nederlandse energieleveranciers een dynamisch energiecontract afsluiten. Inmiddels zijn dit er al 30. Deze toename is ook terug te zien in het aantal huishoudens met een dynamisch energiecontract. Voor stroom staat de teller op 223.000 en wat betreft gas gaat het om circa 280.000 huishoudens. Ben je benieuwd of het ook iets voor jou kan zijn? Verlies de risico’s niet uit het oog.
Bij een dynamisch energiecontract worden de prijzen van gas en elektriciteit rechtstreeks gekoppeld aan prijzen op de groothandelsmarkten. Dit houdt in dat de tarieven die je betaalt continu kunnen veranderen, soms zelfs per uur. Vaak kun je in een app of via de website van de energieleverancier zien wat de tarieven voor die dag zijn. Bovenop dit tarief kan de energieleverancier maandelijkse beheerkosten rekenen.
Tarieven afhankelijk van verschillende zakenAls de vraag naar energie hoog is, bijvoorbeeld tijdens koude winterdagen of piekuren in de avond, dan kan de prijs bij een dynamisch contract vrijwel direct stijgen. Omgekeerd, als er minder vraag is of het aanbod van energie groot is, dan kan de prijs dalen.
Los van vraag en aanbod kunnen politieke en economische factoren veel invloed hebben op de prijs. Voorbeeld is de oorlog in Oekraïne, met destijd een forse stijging van de gasprijs tot gevolg. Ook nu is de energiemarkt in beweging door de onrust in het Midden Oosten. Met name de gasprijzen kunnen hard stijgen en dalen door internationale ontwikkelingen.
Voordelen van een dynamisch energiecontract
Nadelen van een dynamisch energiecontract
Op langere termijn zijn variabele tarieven gemiddeld genomen lager dan bij een vast contract. De reden hiervoor is dat energieleveranciers geen prijsrisico door hoeven te berekenen in de tarieven. Dit wil niet zeggen dat een dynamisch contact voor iedereen de juiste keuze is. Neem bij je eigen overweging goed de voor- als nadelen mee.
Dynamische energiecontracten in trek. Ook iets voor jou?
Geld nodig om jouw bedrijf klaar te stomen voor een volgende stap? Er zijn verschillende vormen van zakelijke financiering waarmee je jouw ambities waar kunt maken. Iedere vorm heeft zijn eigen kenmerken. In dit artikel gaan we in op de kenmerken van 4 populaire mogelijkheden.
1. Zakelijke hypotheek
Een zakelijke hypotheek is een voor de hand liggende optie voor de aankoop of herfinanciering van een bedrijfspand. De gebruikelijke looptijd is 10 jaar, met een aflossingstermijn van 20 jaar. Heb je de hypotheek niet binnen 10 jaar afgelost, dan moet je het resterende deel herfinancieren.
Je kunt overigens niet de volledige aankoop financieren met een hypotheek. Voor een deel, bijvoorbeeld 30 procent van de waarde van het pand, heb je eigen kapitaal nodig. Hiervoor kan je eventueel een aanvullende lening afsluiten, mits dit past bij je financiële ruimte. Ben je benieuwd naar de mogelijkheden? We helpen je graag verder.
2. Zakelijke lening
Een zakelijke lening sluit je vooral voor langlopende investeringen of eenmalige grote uitgaven. Denk aan een nieuwe machine, bedrijfsruimte of wagenpark. Na goedkeuring ontvang je het volledige bedrag in één keer op je zakelijke rekening. Anders dan bij een zakelijke hypotheek is er geen sprake van een onderpand op de lening.
Deze leenvorm betaal je in maandelijkse termijnen terug. Die looptijd kan variëren van 3 tot 60 maanden. Kies je voor de maximale looptijd? Dan is je maandbedrag lager, maar betaal je wel langer rente. Hierdoor vallen de totale kosten over de hele looptijd doorgaans hoger uit dan wanneer je kiest voor een kortere looptijd.
3. Zakelijk krediet
Dit is de meest flexibele leenvorm. Handig wanneer je niet precies weet op welk moment je welk bedrag nodig hebt. Dit kan het geval zijn bij de financiering van voorraden of het opvangen van sterke schommelingen in omzet door het jaar heen. Met de geldverstrekker spreek je een limietbedrag af. Vervolgens kun je geld lenen tot dit afgesproken maximum. Alleen over de opgenomen bedragen ben je rente verschuldigd. Wel kunnen er administratiekosten gelden voor het reserveren van het krediet.
4. Crowdfunding
Op verschillende platformen kun je een crowdfunding project starten. Hiermee stel je mogelijke investeerders in staat om geld in je bedrijf te steken. Als tegenprestatie geldt een rentevergoeding of belang in je onderneming. Geld ophalen met crowdfunding heeft voordelen. Zo biedt het de mogelijkheid om investeerders te binden aan je onderneming, zodat ze ambassadeurs van je merk worden. De keerzijde is dat het over het algemeen niet de voordeligste oplossing is. Bovendien zijn investeerders in de huidige markt voorzichtiger geworden met investeren in private bedrijven, wat met name toe te schrijven valt aan de gestegen rente in het afgelopen jaar.
Maak een weloverwogen keuze
De genoemde opties maken duidelijk dat er niet één juiste keus is als je op zoek bent naar bedrijfsfinanciering. Een passende financiering hangt af van je bedrijfssituatie, je doel en toekomstvisie. Ook de financiering zelf bepaalt wat wel en niet mogelijk is. Maak op basis van deze factoren een weloverwogen keuze.
Kun je extra kapitaal gebruiken om jouw onderneming naar het volgende niveau te tillen? We bekijken graag op welke manier dit te realiseren valt. Vul hiervoor het onderstaande formulier in.
Financiering voor je bedrijf nodig? 4 mogelijkheden
De goudprijs stapelt record op record in de afgelopen weken. Heb jij sieraden thuis van dit edelmetaal? De waarde hiervan is in de afgelopen tijd sterk gestegen. Zo kan die gouden ketting uit een erfenis opeens veel meer waard zijn. Goed om te checken of je verzekering nog aansluit. Let ook op de voorwaarden van je verzekering. Zo voorkom je na schade of diefstal teleurstellingen omdat de waarde van de sieraden hoger is dan de dekking van je verzekering.
De gemiddelde inboedelverzekering dekt ook schade aan sieraden bij diefstal of andere voorvallen. Wel moet je rekening houden met een maximaal bedrag bij de standaard dekking. Dit maximum verschilt per verzekeraar en loopt voor sieraden uiteen van circa € 5.000 tot € 15.000.
Hoger bedrag verzekeren
Vrij gebruikelijk is de mogelijkheid om de kostbaarheden voor een hoger bedrag te verzekeren dan de standaard dekking. Houd daarbij wel rekening met aanvullende eisen vanuit de verzekeraar. Zo is de kans groot dat je de sieraden in een kluis moet bewaren die minimaal voldoet aan de Euronormering 1143-1 CEN II. Bovendien moet de kluis voldoen aan bepaalde montagenormen en opengebroken zijn voordat je na diefstal een beroep kunt doen op je verzekeraar. Gaat het om een relatief lichte kluis die in zijn geheel meegenomen zou kunnen worden? Mogelijke eis is dat de kluis aan de woning verankerd moet worden.
Bepaal de waarde van je sieraden
Voor het verzekeren van kostbare sieraden is een taxatierapport van een erkend taxateur nodig. De taxatiewaarde is bepalend voor de hoogte van een eventuele schadevergoeding door de verzekeraar. Houd er rekening mee dat de taxatie vaak een bepaalde periode geldig is, bijvoorbeeld 6 jaar. Na die periode dien je opnieuw de waarde vast te laten stellen. Doe je dit niet, dan kan de verzekeraar afwijken van de oorspronkelijk getaxeerde waarde.
Uitsluitingen op de dekking
Heb je een goed afgesloten bergingsruimte onder je appartement of een losstaande garage met een stevige schuifdeur? Bewaar waardevolle sieraden niet daar, de kans is groot dat de verzekeraar een bergplaats buiten je woning uitsluit van dekking. Ga je verhuizen en raak je de sieraden tijdens de verhuizing kwijt of worden deze gestolen? Ook dan zal dit voor de verzekeraar reden zijn om niet uit te keren. Andere veel voorkomende uitsluitingen zijn:
Wat te doen bij schade of inbraak?
Informeer bij schade aan of diefstal van sieraden direct de politie en doe aangifte, vooral in geval van diefstal. Neem daarnaast zo snel mogelijk contact op met je verzekeraar. Vraag naar de nodige stappen voor het indienen van een schadeclaim. Zorg er in ieder geval voor dat je alle relevante documenten bij de hand hebt. Denk aan aankoopbewijzen, taxatierapporten en foto's van de sieraden.
Heb jij sieraden of andere waardevolle eigendommen in huis? Zorg voor een goede verzekering en check goed in de polisvoorwaarden wat wel en niet onder de dekking valt. Kun je hier hulp bij gebruiken? Laat een bericht achter via het onderstaande formulier. We helpen je graag verder.
Gouden sieraden in bezit? Dit dekt je inboedelverzekering