Inflatie is zo’n verzamelterm uit economieboeken. De kans is groot dat jij al lang geen economieboek meer open hebt geslagen. Toch heeft inflatie veel invloed op je eigen financiën. Onderschat bijvoorbeeld niet het effect op de hypotheekrente die je betaalt. Ook voor het rendement op spaargeld speelt inflatie een grote rol. Laten we eens verder kijken naar het verband tussen inflatie en rentestanden.

Even terug naar de basis. Inflatie kun je omschrijven als de snelheid waarmee de prijzen van goederen en diensten stijgen. Als de prijzen stijgen, daalt de koopkracht van geld. Dat betekent dat je met dezelfde hoeveelheid geld minder kunt kopen dan voorheen. Inflatie wordt vaak gezien als een graadmeter van de economische gezondheid. Een matige inflatie wijst op een groeiende economie, terwijl deflatie vaak een voorteken is van economische problemen.

Inflatie en de invloed op hypotheekrente
Centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank in de eurozone, gebruiken rentetarieven als één van hun belangrijkste wapens om de inflatie te sturen. Wanneer de inflatie te hoog is, kunnen centrale banken besluiten om de rentetarieven te verhogen. Dit maakt lenen duurder, waardoor zowel particulieren als bedrijven minder uitgeven. Hierdoor wordt de inflatie geremd.

Hypotheekrentes zijn onder andere afhankelijk van deze beleidsrente. Wanneer een centrale bank de rente verhoogt om inflatie tegen te gaan, zullen de banken volgen door ook hun hypotheekrentetarieven te verhogen. Dit heeft invloed als je een nieuwe hypotheek afsluit of de rentevaste termijn van jouw hypotheek afloopt. Andersom is dit uiteraard ook het geval. Bij een daling profiteer je als woningkoper vroeg of laat van een lagere rente. Variabele rentes zullen het eerst meebewegen.

Rentebeleid in de komende tijd
In de afgelopen tijd was de invloed van centrale banken goed te zien. Beleidsrentes zaten stevig in de lift. Huizenkopers moeten hierdoor rekening houden met hogere hypotheekrentes, wat een rem vormt op de stijging van de huizenprijzen. De Europese Centrale Bank (ECB) probeerde met meerdere renteverhogingen de torenhoge inflatie af te remmen.

Deze opzet lijkt effect te hebben, al wordt de ECB geholpen door de gedaalde prijzen voor olie en gas. Voor de komende periode wordt verwacht dat de beleidsrentes eerder dalen dan stijgen. Kanttekening is wel dat dit naar verwachting minder snel zal gaan dan eerder werd aangenomen. Reden voor het laatste is de wereldeconomie, die tot nu toe goed door blijft draaien.

Effect inflatie voor spaarders
Voor spaarders heeft het effect van inflatie twee kanten. Aan de ene kant profiteer je ervan als de rente op je spaar- of depositorekening stijgt. De keerzijde is wel dat je koopkracht door inflatie afneemt. Met andere woorden, als prijzen van producten en diensten stijgen kun je voor iedere euro minder boodschappen, benzine of andere spullen kopen. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan ga je er onder de streep op achteruit.

We houden je op de hoogte van belangrijke ontwikkelingen op het gebied van inflatie en rente. Mocht je intussen vragen hebben over jouw huidige hypotheek of de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, neem vrijblijvend contact op via het onderstaande formulier.

Een echtscheiding is niet alleen emotioneel een ingrijpende gebeurtenis, maar ook financieel kan het veel veranderingen met zich meebrengen. Eén van de zaken die tijdens het scheidingsproces vaak over het hoofd wordt gezien is het partnerpensioen. Dit terwijl het belangrijk is om dit goed te regelen. We geven alvast een voorzet over welke rechten en plichten er ontstaan en hoe je kunt zorgen voor een goede voorbereiding. 

Partnerpensioen, ook wel nabestaandenpensioen genoemd, is een pensioenuitkering die bedoeld is voor de partner van de pensioengerechtigde na diens overlijden. Dit pensioen kan belangrijk zijn voor de financiële zekerheid van de achterblijvende partner. Bij een scheiding veranderen de uitgangspunten rond het nabestaandenpensioen.

De regeling van partnerpensioen bij echtscheiding
Wanneer je gaat scheiden, wordt het tot dan toe opgebouwde partnerpensioen in principe verdeeld volgens de regels van de Wet Verevening Pensioenrechten bij scheiding (WVPS), tenzij er andere afspraken zijn gemaakt. Afwijkingen op deze wet kunnen bijvoorbeeld zijn vastgelegd in huwelijkse voorwaarden of een echtscheidingsconvenant. Belangrijk om te benadrukken is dat alleen het partnerpensioen dat is opgebouwd tijdens het huwelijk verdeeld wordt tussen de ex-partners.

Rechten en plichten
Na een scheiding heb je als ex-partner in principe recht op een deel van het partnerpensioen van je voormalige echtgenoot. Dit recht blijft bestaan, ook als je ex-partner na de scheiding opnieuw trouwt of een nieuwe partner krijgt. Wat betreft de plichten is het belangrijk dat je als ex-partners elkaar blijft informeren over veranderingen die invloed kunnen hebben op het partnerpensioen. Denk aan hertrouwen of verhuizen naar het buitenland.

Voorbereiding op verdelen partnerpensioen
Om je goed voor te bereiden op de verdeling van het partnerpensioen bij een scheiding, is het verstandig om tijdig alle benodigde informatie te verzamelen over de pensioenregelingen die van toepassing zijn. Hier zijn enkele stappen die je kunt nemen:

• Start met een inventarisatie
  Begin met een volledige inventarisatie van alle pensioenrechten die jij en je partner hebben opgebouwd, zowel tijdens als buiten de periode van het huwelijk.
• Laat je informeren
  Het is vaak complex om de exacte waarde en verdeling van pensioenrechten te bepalen. Een pensioenadviseur kan hier duidelijkheid in bieden en helpen bij het maken van afspraken die voor beide partijen eerlijk zijn.
• Leg afspraken vast
  Leg alle gemaakte afspraken rondom het partnerpensioen duidelijk vast in het echtscheidingsconvenant. Dit voorkomt veel voorkomende misverstanden en problemen in de toekomst.
• Informeer de pensioenuitvoerder
  Zodra de scheiding is afgerond en alle afspraken zijn gemaakt, moet de pensioenuitvoerder op de hoogte worden gesteld van de scheiding en de gemaakte afspraken. Dit zorgt ervoor dat het pensioen in de toekomst juist wordt uitbetaald.

Het regelen van het partnerpensioen bij een scheiding kan een complex zijn, maar zorgt wel voor helderheid. Zorg voor een goede voorbereiding en voorkom dat het nog geregeld moet worden als de scheiding allang rond is.

Als je een autoverzekering aanvraagt, ben je als klant zelf verantwoordelijk voor het opgeven van het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd. Opvallend genoeg blijkt uit gegevens van verzekeraars dat maar liefst de helft van deze opgaven niet klopt. Het nieuwe systeem dat hier verandering in moet brengen wordt uitgesteld. 

Het doorgeven van een foutief aantal schadevrije jaren kan zorgen voor te lage of te hoge verzekeringspremies. Op dit moment merken verzekeraars deze fouten vaak pas op wanneer ze een check uitvoeren in Roy-data, het huidige systeem waar schadevrije jaren op dit moment in worden bijgehouden.

Overzicht schadevrije jaren niet altijd actueel
Op dit moment geeft je verzekeraar maar één keer per jaar de actuele stand door in je jaaroverzicht. Ontvang je op 20 juli het overzicht, maar rijdt je op 21 juli schade? Dan is het jaaroverzicht al niet actueel meer. Hetzelfde geldt voor het Roy-data systeem. De verzekeraar past hierin de schadevrije jaren pas aan wanneer je de verzekering opzegt. Voor de meest actuele stand kun je dus het beste contact opnemen met de verzekeraar.

Nieuwe systeem gaat anders werken
Het nieuwe systeem voor schadevrije jaren gaat alle gegevens centraal bijhouden en berekenen. Dit betekent dat verzekeraars zelf niet meer de berekeningen hoeven te doen. In plaats daarvan leveren ze gegevens over poliswijzigingen, die invloed hebben op de schadevrije jaren, direct aan het centrale systeem. Denk hierbij aan zaken als de startdatum van de verzekering, claims bij schade, beëindigingen van verzekeringen en adreswijzigingen.

Nieuw is ook dat de schadevrije jaren per maand worden bijgehouden, in plaats van de jaarlijkse registratie. Schadevrije maanden kun je vervolgens meenemen als je een nieuwe verzekering afsluit. Overigens houdt dit niet automatisch in dat je na het claimen van schade er minder op achteruit gaat qua premie.

Voordelen voor jou als verzekerde
Het grootste voordeel is dat je in de nieuwe situatie realtime inzicht hebt in jouw aantal schadevrije jaren. Bovendien krijg je meer duidelijkheid over de opbouw van het aantal schadevrije jaren en welke zaken invloed hebben gehad in het verleden. Bij een overstap van verzekeraar hoef je zelf het aantal jaren niet meer door te geven. De verzekeraar heeft ook realtime toegang tot hetzelfde systeem.

Hoe moet het gaan werken?
Het plan is dat iedere klant van een verzekeraar straks een digitale wallet krijgt, gebaseerd op de blockchaintechnologie. In deze wallet staan certificaten met daarop de opgebouwde schadevrije jaren per voertuig. Elk certificaat is gekoppeld aan een specifiek kenteken. Heb je meerdere auto’s verzekerd, dan heb je dus meerdere certificaten in je wallet. De informatie op een certificaat kun je vervolgens gebruiken bij het berekenen van premies en aanvragen van een verzekering.

Uitstel nieuwe systeem
De oorspronkelijke planning was om het nieuwe centrale systeem op 1 juli 2024 in te voeren, met een overgangsperiode van zes maanden voor particuliere polissen en vierentwintig maanden voor zakelijke polissen. Inmiddels is duidelijk dat de invoering met minimaal een half jaar wordt uitgesteld. Het Verbond van Verzekeraars stelt dat van het grootste belang is dat de invoering van het nieuwe systeem soepel verloopt vanwege de impact op verzekeraars, volmachten, verzekeringsadviseurs en verzekerden.

De vraag is of het uitstel van 6 maanden voldoende is voor de introductie van het nieuwe systeem. We houden je op de hoogte van de ontwikkelingen. Tot die tijd kun je het aantal schadevrije jaren vinden na inloggen bij de verzekeraar.

Vorig jaar kon je bij 20 van de in totaal 49 Nederlandse energieleveranciers een dynamisch energiecontract afsluiten. Inmiddels zijn dit er al 30. Deze toename is ook terug te zien in het aantal huishoudens met een dynamisch energiecontract. Voor stroom staat de teller op 223.000 en wat betreft gas gaat het om circa 280.000 huishoudens. Ben je benieuwd of het ook iets voor jou kan zijn? Verlies de risico’s niet uit het oog.

Bij een dynamisch energiecontract worden de prijzen van gas en elektriciteit rechtstreeks gekoppeld aan prijzen op de groothandelsmarkten. Dit houdt in dat de tarieven die je betaalt continu kunnen veranderen, soms zelfs per uur. Vaak kun je in een app of via de website van de energieleverancier zien wat de tarieven voor die dag zijn. Bovenop dit tarief kan de energieleverancier maandelijkse beheerkosten rekenen.

Tarieven afhankelijk van verschillende zakenAls de vraag naar energie hoog is, bijvoorbeeld tijdens koude winterdagen of piekuren in de avond, dan kan de prijs bij een dynamisch contract vrijwel direct stijgen. Omgekeerd, als er minder vraag is of het aanbod van energie groot is, dan kan de prijs dalen.

Los van vraag en aanbod kunnen politieke en economische factoren veel invloed hebben op de prijs. Voorbeeld is de oorlog in Oekraïne, met destijd een forse stijging van de gasprijs tot gevolg. Ook nu is de energiemarkt in beweging door de onrust in het Midden Oosten. Met name de gasprijzen kunnen hard stijgen en dalen door internationale ontwikkelingen.

Voordelen van een dynamisch energiecontract

• Profiteren van lage prijzenEen van de grootste voordelen is dat je direct kunt profiteren van momenten waarop de energieprijzen laag zijn. Als je flexibel bent, bijvoorbeeld door je wasmachine te laten draaien als de prijzen laag zijn, kun je flink besparen op je energierekening.
• Transparantie in prijzenDynamische energiecontracten zijn vrij transparant. Je betaalt wat de markt op dat moment vraagt. Als je de energiemarkt nauwlettend volgt, zie je eenvoudig wanneer je het goedkoopst uit bent.
• Stimulans voor duurzaamheidAls de prijzen laag zijn, is er vaak een overschot aan duurzame energie. Door je verbruik af te stemmen op deze momenten, draag je bij aan een groter gebruik van duurzame energiebronnen.

Nadelen van een dynamisch energiecontract

• PrijsvolatiliteitDe keerzijde van de medaille is de onvoorspelbaarheid. Energieprijzen kunnen sterk fluctueren, wat betekent dat je tijdens piekuren of bij een hoge vraag naar energie fors meer betaalt. Dit kan leiden tot nare verrassingen op je energierekening.
• ComplexiteitNiet iedereen heeft tijd of zin om de energiemarkt continu in de gaten te houden. Bij dynamische energiecontracten is het actief volgen van de tarieven aan te raden. Heb je daar geen zin in, dan ben je wellicht beter af met een vast energiecontract.
• Variabele kostenBij een vast contract weet je precies wat je betaalt voor gas en elektriciteit. Op basis van je verbruik kun je vrij secuur inschatten wat je maandelijks kwijt bent. Een dynamisch contract biedt minder inzicht in je maandelijkse lasten.

Op langere termijn zijn variabele tarieven gemiddeld genomen lager dan bij een vast contract. De reden hiervoor is dat energieleveranciers geen prijsrisico door hoeven te berekenen in de tarieven. Dit wil niet zeggen dat een dynamisch contact voor iedereen de juiste keuze is. Neem bij je eigen overweging goed de voor- als nadelen mee.

Geld nodig om jouw bedrijf klaar te stomen voor een volgende stap? Er zijn verschillende vormen van zakelijke financiering waarmee je jouw ambities waar kunt maken. Iedere vorm heeft zijn eigen kenmerken. In dit artikel gaan we in op de kenmerken van 4 populaire mogelijkheden.

1. Zakelijke hypotheek
Een zakelijke hypotheek is een voor de hand liggende optie voor de aankoop of herfinanciering van een bedrijfspand. De gebruikelijke looptijd is 10 jaar, met een aflossingstermijn van 20 jaar. Heb je de hypotheek niet binnen 10 jaar afgelost, dan moet je het resterende deel herfinancieren.

Je kunt overigens niet de volledige aankoop financieren met een hypotheek. Voor een deel, bijvoorbeeld 30 procent van de waarde van het pand, heb je eigen kapitaal nodig. Hiervoor kan je eventueel een aanvullende lening afsluiten, mits dit past bij je financiële ruimte. Ben je benieuwd naar de mogelijkheden? We helpen je graag verder.

2. Zakelijke lening
Een zakelijke lening sluit je vooral voor langlopende investeringen of eenmalige grote uitgaven. Denk aan een nieuwe machine, bedrijfsruimte of wagenpark. Na goedkeuring ontvang je het volledige bedrag in één keer op je zakelijke rekening. Anders dan bij een zakelijke hypotheek is er geen sprake van een onderpand op de lening.

Deze leenvorm betaal je in maandelijkse termijnen terug. Die looptijd kan variëren van 3 tot 60 maanden. Kies je voor de maximale looptijd? Dan is je maandbedrag lager, maar betaal je wel langer rente. Hierdoor vallen de totale kosten over de hele looptijd doorgaans hoger uit dan wanneer je kiest voor een kortere looptijd.

3. Zakelijk krediet
Dit is de meest flexibele leenvorm. Handig wanneer je niet precies weet op welk moment je welk bedrag nodig hebt. Dit kan het geval zijn bij de financiering van voorraden of het opvangen van sterke schommelingen in omzet door het jaar heen. Met de geldverstrekker spreek je een limietbedrag af. Vervolgens kun je geld lenen tot dit afgesproken maximum. Alleen over de opgenomen bedragen ben je rente verschuldigd. Wel kunnen er administratiekosten gelden voor het reserveren van het krediet.

4. Crowdfunding
Op verschillende platformen kun je een crowdfunding project starten. Hiermee stel je mogelijke investeerders in staat om geld in je bedrijf te steken. Als tegenprestatie geldt een rentevergoeding of belang in je onderneming. Geld ophalen met crowdfunding heeft voordelen. Zo biedt het de mogelijkheid om investeerders te binden aan je onderneming, zodat ze ambassadeurs van je merk worden. De keerzijde is dat het over het algemeen niet de voordeligste oplossing is. Bovendien zijn investeerders in de huidige markt voorzichtiger geworden met investeren in private bedrijven, wat met name toe te schrijven valt aan de gestegen rente in het afgelopen jaar.

Maak een weloverwogen keuze
De genoemde opties maken duidelijk dat er niet één juiste keus is als je op zoek bent naar bedrijfsfinanciering. Een passende financiering hangt af van je bedrijfssituatie, je doel en toekomstvisie. Ook de financiering zelf bepaalt wat wel en niet mogelijk is. Maak op basis van deze factoren een weloverwogen keuze.

Kun je extra kapitaal gebruiken om jouw onderneming naar het volgende niveau te tillen? We bekijken graag op welke manier dit te realiseren valt. Vul hiervoor het onderstaande formulier in.

De goudprijs stapelt record op record in de afgelopen weken. Heb jij sieraden thuis van dit edelmetaal? De waarde hiervan is in de afgelopen tijd sterk gestegen. Zo kan die gouden ketting uit een erfenis opeens veel meer waard zijn. Goed om te checken of je verzekering nog aansluit. Let ook op de voorwaarden van je verzekering. Zo voorkom je na schade of diefstal teleurstellingen omdat de waarde van de sieraden hoger is dan de dekking van je verzekering.

De gemiddelde inboedelverzekering dekt ook schade aan sieraden bij diefstal of andere voorvallen. Wel moet je rekening houden met een maximaal bedrag bij de standaard dekking. Dit maximum verschilt per verzekeraar en loopt voor sieraden uiteen van circa € 5.000 tot € 15.000.

Hoger bedrag verzekeren
Vrij gebruikelijk is de mogelijkheid om de kostbaarheden voor een hoger bedrag te verzekeren dan de standaard dekking. Houd daarbij wel rekening met aanvullende eisen vanuit de verzekeraar. Zo is de kans groot dat je de sieraden in een kluis moet bewaren die minimaal voldoet aan de Euronormering 1143-1 CEN II. Bovendien moet de kluis voldoen aan bepaalde montagenormen en opengebroken zijn voordat je na diefstal een beroep kunt doen op je verzekeraar. Gaat het om een relatief lichte kluis die in zijn geheel meegenomen zou kunnen worden? Mogelijke eis is dat de kluis aan de woning verankerd moet worden.

Bepaal de waarde van je sieraden
‍Voor het verzekeren van kostbare sieraden is een taxatierapport van een erkend taxateur nodig. De taxatiewaarde is bepalend voor de hoogte van een eventuele schadevergoeding door de verzekeraar. Houd er rekening mee dat de taxatie vaak een bepaalde periode geldig is, bijvoorbeeld 6 jaar. Na die periode dien je opnieuw de waarde vast te laten stellen. Doe je dit niet, dan kan de verzekeraar afwijken van de oorspronkelijk getaxeerde waarde.

Uitsluitingen op de dekking
Heb je een goed afgesloten bergingsruimte onder je appartement of een losstaande garage met een stevige schuifdeur? Bewaar waardevolle sieraden niet daar, de kans is groot dat de verzekeraar een bergplaats buiten je woning uitsluit van dekking. Ga je verhuizen en raak je de sieraden tijdens de verhuizing kwijt of worden deze gestolen? Ook dan zal dit voor de verzekeraar reden zijn om niet uit te keren. Andere veel voorkomende uitsluitingen zijn:

• Deuken of krassen die horen bij normaal gebruik.
• Schade door slijtage.
• Schade door reparatie of onderhoud door een niet-deskundige.
• Schade door overstroming, aardbeving of oorlogsgeweld.

Wat te doen bij schade of inbraak?
Informeer bij schade aan of diefstal van sieraden direct de politie en doe aangifte, vooral in geval van diefstal. Neem daarnaast zo snel mogelijk contact op met je verzekeraar. Vraag naar de nodige stappen voor het indienen van een schadeclaim. Zorg er in ieder geval voor dat je alle relevante documenten bij de hand hebt. Denk aan aankoopbewijzen, taxatierapporten en foto's van de sieraden.

Heb jij sieraden of andere waardevolle eigendommen in huis? Zorg voor een goede verzekering en check goed in de polisvoorwaarden wat wel en niet onder de dekking valt. Kun je hier hulp bij gebruiken? Laat een bericht achter via het onderstaande formulier. We helpen je graag verder.