Je woning verbouwen zonder spaargeld? Dat kan met een bouwdepot

Nieuwbouwwoningen zijn vaak onbetaalbaar en bij bestaande huizen staan kopers nog steeds in de rij. In deze krappe woningmarkt is het verbouwen van je huidige woning een goed alternatief. Met een uitbouw of dakkapel sluit je huis weer aan op je woonwensen. Voor het financieren van de verbouwing kan je gebruik maken van een bouwdepot. Zo laat je de spaarrekening met rust.

Een bouwdepot is een aan je hypotheek gekoppelde spaarrekening. Het geld op deze rekening mag alleen gebruikt worden voor het bekostigen van de verbouwing. Je betaalt er bijvoorbeeld de aannemer van en de spullen in de bouwmarkt.

Rente bouwdepot
Het geld dat op de rekening staat levert je rente op. Op zich apart aangezien het geld niet van jouw is. Aan de andere kant betaal je dan ook rente voor het hypotheekdeel van het depot. In de praktijk ontloopt de rente die je ontvangt en betaalt elkaar niet veel. Onder voorwaarden is de rente die je betaalt over het bouwdepot aftrekbaar van de belasting, net als de hypotheekrente.

Na verloop van tijd heb je meer verbouwingskosten betaald vanuit het bouwdepot. Er blijft daardoor steeds minder geld achter in het depot. Op dat moment betaal je meer aan rente dan je ontvangt. Op het eind betaal je alleen nog rente. Vallen de kosten mee en heb je niet alles uit het depot nodig? In dat geval kun je met het restant een deel van je hypotheek aflossen.

Verbouwing moet van meerwaarde zijn
Welk bedrag je mag lenen hangt vooral af van het soort verbouwing. Regel is in ieder geval dat het waarde toevoegt aan je woning. Dat is zeker het geval bij het maken van een serre, dakkapel of andere uitbouw.

Worden er van twee kleine kamer één gemaakt, dan is het huis vervolgens niet automatisch meer waard. Zaken als een keuken of badkamer dragen voor een deel bij. Daar speelt ook persoonlijke smaak een grote rol. Een knalrode keuken is voor de één van meerwaarde en voor de ander juist een afknapper.

Regels maximale hypotheek
Voor het afsluiten van een bouwdepot dient een taxatie gemaakt te worden. Deze taxatie gebruikt de geldverstrekker voor het bepalen van de financiële ruimte die je hebt. Wettelijk gezien mag het totaal aan hypotheek niet hoger zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Gaat het om energiebesparende maatregelen, dan ligt de max op 106 procent. Je hebt dus kans dat het aanbrengen van isolatie wel binnen de mogelijkheden valt maar de dakkapel niet.

Looptijd bouwdepot
Hoe lang je van een bouwdepot gebruik kunt maken verschilt per aanbieder. Denk aan gemiddeld anderhalf tot twee jaar. Sommige aanbieders houden een half jaar aan, met de mogelijkheid tot verlengen. Goed om even te controleren voordat je start met verbouwen, zeker nu de gemiddelde aannemer een overvolle agenda heeft.

Let op de kosten
Reken op de nodige kosten bij het afsluiten van een bouwdepot. Naast eventuele advieskosten ontvang je ook een rekening voor de verplichte taxatie. Bereken bij een kleine verbouwing of de kosten opwegen tegen het voordeel. In die situatie kan een andere leenvorm voordeliger zijn. Zo ligt de rente bij een doorlopend krediet hoger maar heb je minder te maken met bijkomende kosten. Ook de eigen spaarrekening is eerder een optie als het om kleinere bedragen gaat.

Gemiddelde woning 8,6 procent duurder dan vorig jaar

In mei 2024 zijn de prijzen van bestaande koopwoningen in Nederland verder gestegen. Gemiddeld waren de woningen 8,6 procent duurder dan in dezelfde maand een jaar eerder. Ook in vergelijking met april 2024 zijn de prijzen verder toegenomen, met een stijging van 1,1 procent. Deze gegevens zijn afkomstig uit de prijsindex voor bestaande koopwoningen, gepubliceerd door het CBS en het Kadaster.

In juli 2022 bereikten de prijzen van bestaande koopwoningen hun hoogtepunt. Na deze piek volgde een periode van dalende prijzen, maar sinds juni 2023 is er weer sprake van een opwaartse trend. De prijsindex laat zien dat de prijzen in mei 2024 gemiddeld 1,8 procent hoger lagen dan tijdens de piek in juli 2022. Dit ondanks de lichte afkoeling van de woningmarkt in de afgelopen maanden.

Stijging van het aantal woningtransacties
Het Kadaster heeft ook gemeld dat het aantal woningtransacties in mei 2024 fors is toegenomen. Er werden in die maand 17.591 woningtransacties geregistreerd, wat een stijging van 16,5 procent betekent ten opzichte van mei 2023. Over de eerste vijf maanden van 2024 werden er in totaal 77.721 woningen verkocht, bijna 14 procent meer dan in dezelfde periode vorig jaar.

De cijfers over de woningverkopen zijn een goed teken voor zowel kopers als verkopers. Meer verkopen is een indicatie van een betere doorstroming, waardoor mensen eerder een volgende woning vinden die voldoet aan veranderende woonwensen. Voor starters, die aan het begin van de koopketen staan, is het ook positief.

Gemiddelde verkoopprijs woning €445.430
In mei 2024 lag de gemiddelde transactieprijs voor een bestaande koopwoning op €445.430. Voor het bepalen van de prijsontwikkelingen van bestaande koopwoningen wordt niet de transactieprijs maar de prijsindex gebruikt. De prijsindex houdt rekening met kwaliteitsverschillen tussen woningen, terwijl de gemiddelde transactieprijs dit niet doet. Hierdoor krijg je minder grote schommelingen als er bijvoorbeeld relatief veel vrijstaande woningen of andere duurdere type huizen worden verkocht in een bepaalde periode.

Huizenmarkt blijft sterk
De huizenmarkt blijft op dreef. Voor de recente prijsstijging zijn verschillende oorzaken te noemen. Ten eerste blijft de vraag groter dan de vraag. Het tekort aan passende koopwoningen is lastig op te lossen. Het aantal nieuw opgeleverde woningen kwam in de eerste 4 maanden van dit jaar uit op het laagste niveau sinds 2017. Gemeenten twijfelen over de ambitieuze bouwdoelen van de nieuwe coalities.

Naast de schaarste in het aanbod gaat het Nederland economisch nog voor de wind. De lonen zijn gestegen in het afgelopen jaar, terwijl de stijging van de inflatie is afgevlakt. Hier komt bij dat een deel van de kopers overwaarde of eigen middelen in kan zetten bij de koop. Factoren die een stijging van de woningprijs kunnen verklaren.

De woningmarkt in Nederland blijft uitdagend. Wil je weten wat jij maximaal kunt lenen voordat je op zoek gaat naar de ideale woning? Laat het weten via het onderstaande formulier. Wij zorgen ervoor dat je goed geïnformeerd de woningmarkt op kan.

Eerste renteverlaging door de ECB sinds 2019

Voor het eerst sinds september 2019 heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rente verlaagd. Deze rente daalde met 0,25 procentpunt naar 3,75 procent. De verlaging is goed voor beleggers maar minder voor spaarders. Wat kunnen we in de komende jaren verwachten?

De afgelopen jaren heeft de ECB de rente herhaaldelijk verhoogd, om daarmee de inflatie te omlaag te krijgen. Inmiddels gaat het de goede kant op met de inflatie, waardoor de Centrale Bank ruimte ziet voor de renteverlaging.

Recentste inflatiecijfers
Hoewel het erop leek dat de inflatie dit jaar zou afnemen, bleek vorige week dat de prijsstijgingen van producten en diensten in de eurozone in mei iets waren toegenomen. Het inflatiegemiddelde steeg naar 2,6 procent, wat twee procentpunten hoger was dan de maand ervoor. In Nederland bleef de inflatie stabiel op 2,7 procent, hetzelfde niveau als in april. De ECB ziet 2 procent als een gezond inflatiecijfer.

Rente in de achtbaan
In juli 2022 versoepelde de ECB voor het eerst het rentebeleid. De rente ging destijds van -0,5 procent naar nul. Hiermee kwam een eind aan de jarenlange negatieve rente. In het daaropvolgende jaar werd de rente in 9 stappen verhoogd tot 4 procent, een historisch hoogtepunt voor de ECB.

Aandelen omhoog, spaarrente stabiliseert
De aandelenmarkten reageerden positief op de renteverlaging. Lagere rentes maakt beleggen in aandelen in principe aantrekkelijker. Het alternatief geld uitlenen wordt namelijk minder voordeliger bij dalende rentes.

Dat brengt ons bij de spaarrente. Over het algemeen remt een renteverlaging vanuit de ECB ook de rente die jij ontvangt over je spaargeld. Banken passen hun rente aan met de ECB-rente als basis. Als sparen minder oplevert, zijn consumenten bovendien eerder geneigd geld uit te geven in plaats van het op te potten. Een effect dat de ECB ook wil bereiken met de verlaging.

Toekomstverwachtingen
De ECB verwacht dat de inflatie dit jaar gemiddeld 2,5 procent zal bedragen, om in 2025 te dalen naar 2,2 procent en in 2026 op 1,9 procent uit te komen. Als deze voorspellingen uitkomen, kunnen we een verdere stabilisatie of daling van de rente verwachten. De ECB wil voorkomen dat de inflatie te veel daalt, waardoor er weer andere problemen kunnen ontstaan. Zo stellen consumenten bij een te lage inflatie aankopen vaker uit tot later, omdat ze minder last hebben van prijsstijgingen in de toekomst. Dit uitstelgedrag heeft een negatief effect op de economische groei.

De renteverlaging kwam niet uit de lucht vallen. Voor de komende tijd wordt verwacht dat de rente verder omlaag kan. Hierbij wel de aanname dat de inflatie daadwerkelijk onder controle is. Stel dat de energiemarkt bijvoorbeeld weer op hol slaat, kan het plaatje weer snel veranderen. We blijven de ontwikkelingen volgen.

Verklein het risico op een pensioengat

Je kent ze wel, pensioenplaatjes van senioren die op een zonovergoten strand genieten van hun oude dag. BIj voorkeur onder een palmboom, met een verkoelend drankje in de hand. Een goed vooruitzicht, dat alleen lang niet voor iedereen haalbaar is. Zeker niet voor mensen bij wie een pensioengat dreigt. Wat kun je doen om dit te voorkomen?

Een pensioengat ontstaat wanneer er een tekort is in je pensioenopbouw, waardoor je na je pensioen minder inkomsten ontvangt dan verwacht of nodig is om comfortabel te kunnen blijven leven. Het nadeel van een pensioengat kan betekenen dat je je levensstandaard drastisch moet aanpassen, of dat je in het ergste geval financieel in de problemen komt.

Hoe ontstaat een pensioengat?
Er zijn verschillende oorzaken voor het ontstaan van een pensioengat. Een veelvoorkomende oorzaak is het wisselen van baan. In Nederland bouw je via je werkgever pensioen op, maar niet elke pensioenregeling is hetzelfde. Wanneer je van werkgever wisselt, kan het gebeuren dat je bij je nieuwe werkgever onder een minder gunstige pensioenregeling valt. Een ander risico is dat je hierdoor in een bepaalde periode geen pensioen opbouwt.
Het kan ook zijn dat je tijdelijk niet werkt, bijvoorbeeld door ziekte of een sabbatical. Ook veranderingen in je persoonlijke situatie, zoals een echtscheiding, kunnen invloed hebben op de hoogte van je uiteindelijke pensioen.

Wat kun je doen om een pensioengat te voorkomen?
Gelukkig zijn er manieren om een pensioengat te voorkomen, of in ieder geval de gevolgen ervan zo klein mogelijk te maken. Enkele tips zijn:

Weet hoe je ervoor staat
Dit klinkt logisch, maar veel mensen weten niet hoeveel pensioen ze opbouwen. Door regelmatig je pensioenoverzicht (UPO) te bekijken, kun je zien hoeveel pensioen je opbouwt en of er actie nodig is.
Zorg voor een aanvulling op het reguliere pensioenpotje
Als je merkt dat je pensioenopbouw tekortschiet, kun je overwegen om extra bedragen aan je pensioenfonds over te maken. Dit kan soms via je werkgever, maar er zijn ook andere mogelijkheden zoals een lijfrentepolis of banksparen voor je pensioen.
Start met een persoonlijk spaar- of beleggingsplan
Naast het traditionele pensioensparen, kun je ook zelf een bedrag opzij zetten in een spaar- of beleggingsrekening.
Blijf op de hoogte van wijzigingen in pensioenwetgeving
De regels rond pensioenen kunnen veranderen. Door goed geïnformeerd te blijven, kun je beter inspelen op deze veranderingen en eventueel je tactiek veranderen.

Pensioenplanning is vaak ingewikkeld en er is geen aanpak die past bij iedere situatie. Een goed pensioenplan hangt vooral af van je wensen en mogelijkheden. Kun je nu relatief eenvoudig een bedrag missen per maand? In dat geval is het eenvoudiger dan wanneer je iedere maand net de eindjes aan elkaar kunt knopen. Daarnaast spelen ook fiscale zaken een rol bij het uitstippelen van een pensioenplan. Goed financieel advies is hierbij vaak onmisbaar.

Een pensioengat kan een serieuze bedreiging zijn voor je financiële mogelijkheden op latere leeftijd. Door tijdig maatregelen te nemen, kun je ervoor zorgen dat je ook na je pensionering van een comfortabel inkomen kunt genieten. Niet het leukste onderwerp om je in te verdiepen, maar een goede investering in je eigen toekomst