Verbond bezorgd over financiële risico’s bij overlijden

Onder zelfstandigen (zzp’ers) is het percentage mensen met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) erg laag: slechts 25%. Daarnaast hebben huurders minder vaak een ORV dan huiseigenaren. Hiermee hebben ze niet automatisch een financieel vangnet voor hun nabestaanden. Een risico, stelt het Verbond van Verzekeraars.

Het Verbond uitte recent zorgen over het relatief beperkte aantal mensen dat zich heeft verzekerd tegen de financiële gevolgen na een overlijden. Het vermoeden bestaat dat lang niet iedereen zich bewust is van de risico’s.

Kwetsbare groepen
Uit het onderzoek, waarbij meer dan 17.000 consumenten werden ondervraagd, blijkt dat er weinig bekendheid is over de ORV als financiële buffer bij overlijden. Veel mensen zijn echter wel financieel kwetsbaar. Zo denkt een derde van de mensen zonder ORV dat hun nabestaanden mogelijk meer moeten werken om financieel rond te komen. Eén op de vijf verwacht zelfs dat hun nabestaanden zouden moeten verhuizen.

Dekking overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) biedt financiële ondersteuning aan je nabestaanden als je onverwachts komt te overlijden. De dekking van de ORV zorgt ervoor dat er een vooraf bepaald bedrag wordt uitgekeerd aan bijvoorbeeld je partner of kinderen. Dit bedrag kan bijvoorbeeld worden gebruikt om vaste lasten als de hypotheek of huur te betalen.

Kosten voor zaken als een studie, dagelijkse uitgaven als boodschappen vallen er ook onder. De hoogte van de dekking en de looptijd van de verzekering stem je af op jouw persoonlijke situatie en wensen.

Zelfstandigen extra kwetsbaar
Zelfstandigen zijn om een andere reden financieel kwetsbaar. Zij hebben vaak geen pensioenregeling voor hun nabestaanden, iets wat veel werknemers wel hebben. In de praktijk blijkt dat deze groep zich daar niet altijd van bewust is. Dit terwijl een ORV in de meeste situaties tegen acceptabele kosten kan worden afgesloten.

Blinde vlek bij huurders
Huurders hebben veel minder vaak een ORV dan huiseigenaren. Richard Weurding, algemeen directeur van het Verbond van Verzekeraars, noemt dit een “blinde vlek” bij huurders. “Wanneer je een huis koopt, komt dit onderwerp meestal wel ter sprake bij een financieel adviseur. Maar huurders met een partner of kinderen moeten zelf actie ondernemen, en dat gebeurt niet vaak genoeg.”

Zorgwekkende trend
Weurding maakt zich zorgen over de financiële kwetsbaarheid van een steeds grotere groep Nederlanders. “We zien al enkele jaren een dalende trend in het aantal mensen met een ORV. Dit is een zorgwekkende ontwikkeling, want een financieel vangnet is essentieel voor nabestaanden. Of je nu een huis huurt of koopt, of je nu werknemer of zzp’er bent, de kosten voor wonen, studie, kinderopvang en levensonderhoud blijven gewoon doorlopen. Je wilt voorkomen dat nabestaanden, na een vroegtijdig overlijden, ook nog eens hun huis moeten verlaten.”

Of je nu huurt of een koopwoning hebt, een onverwachts overlijden kan grote financiële gevolgen hebben. Zeker als je zelfstandige bent en geen andere voorzieningen hebt getroffen. Wees bewust van de gevolgen bij overlijden voor je nabestaanden en laat je dus goed adviseren.

Zakelijk verzekeren start met een goede risicoanalyse

Voor elke ondernemer, groot of klein, is een goede risicoanalyse essentieel. Veel ondernemers zien verzekeringen als een verplichting, terwijl goed passende verzekeringen risico’s verkleinen en je toekomst veilig kunnen stellen. In dit artikel gaan we in op de vraag waarom risicoanalyse belangrijk is, hoe je bedrijfsspecifieke risico’s herkent en welke actie je vervolgens kunt ondernemen.

Het belang van risicoanalyse
Een risicoanalyse is een grondige inventarisatie van de gevaren die jouw specifieke bedrijf loopt. Elk bedrijf heeft unieke risico’s: een winkel loopt bijvoorbeeld risico op diefstal, terwijl een juridisch adviesbureau eerder te maken kan krijgen met aansprakelijkheidsclaims. Door zo’n analyse krijg je inzicht in deze risico’s en kun je bepalen welke gevaren verzekerd moeten worden.

Een risicoanalyse verloopt doorgaans in drie stappen:

Het identificeren van risico’s,
Het inschatten van de impact.
Het prioriteren van de belangrijkste bedreigingen.

Door het volgen van deze stappen kun je je gericht verzekeren en preventieve maatregelen nemen om schade te voorkomen. Dit zorgt niet alleen voor financiële bescherming, maar ook voor een veilige bedrijfsomgeving.

Waarom een standaard dekking soms niet voldoende is
Veel ondernemers kiezen voor een standaardverzekering, maar deze biedt vaak slechts basisdekking. Een standaardpolis sluit bijvoorbeeld niet altijd aan bij de specifieke behoeften van jouw bedrijf. Met een op maat gemaakte verzekering kun je risico’s gerichter afdekken, door vooral te verzekeren wat écht nodig is.

Een aangepaste verzekering heeft verschillende voordelen. Voor een IT-bedrijf kan extra dekking tegen cyberaanvallen nuttig zijn, terwijl een bouwbedrijf meer baat heeft bij uitgebreide aansprakelijkheidsdekking. Dit betekent niet alleen dat je bedrijf beter beschermd is, maar ook dat je niet onnodig betaalt voor een minder relevante dekking.

Specifieke voorbeelden
Laten we een paar concrete voorbeelden bekijken. Als je een productiebedrijf runt, kun je aansprakelijk worden gesteld voor defecte producten die schade veroorzaken bij klanten. Een standaardverzekering dekt mogelijk niet alle schadeclaims. Een ander voorbeeld is het risico op cyberincidenten, wat steeds groter wordt. Bedrijven die met klantgegevens werken, zijn gevoelig voor datalekken en hacking. Een specifieke cyberverzekering biedt bescherming die bij standaardpolissen vaak ontbreekt, waardoor je datalekken en financiële schade kunt beperken.

Praktische aanpak van risicoanalyse
Een risicoanalyse hoeft niet ingewikkeld te zijn. Begin met een overzicht van alle bedrijfsactiviteiten en inventariseer je belangrijkste bezittingen zoals machines, voertuigen en klantdata. Beoordeel de grootste bedreigingen en schakel, indien nodig, een verzekeringsadviseur in om een passend advies te krijgen.

Preventieve maatregelen kunnen ook de kans op schade verkleinen. Denk aan inbraakbeveiliging, cyberbeveiliging en veiligheidsvoorschriften voor de werkvloer. Sommige verzekeraars bieden zelfs premiekortingen aan bedrijven die investeren in risicomanagement, goed voor het kostenplaatje en de veiligheid.

Een solide risicoanalyse is de eerste stap voor een verzekeringspakket dat aansluit op jouw bedrijfsvoering en activiteiten. Zorg ervoor dat je onderneming goed beschermd is tegen mogelijke tegenslagen

Financiering voor je bedrijf nodig? 4 mogelijkheden

Geld nodig om jouw bedrijf klaar te stomen voor een volgende stap? Er zijn verschillende vormen van zakelijke financiering waarmee je jouw ambities waar kunt maken. Iedere vorm heeft zijn eigen kenmerken. In dit artikel gaan we in op de kenmerken van 4 populaire mogelijkheden.

1. Zakelijke hypotheek
Een zakelijke hypotheek is een voor de hand liggende optie voor de aankoop of herfinanciering van een bedrijfspand. De gebruikelijke looptijd is 10 jaar, met een aflossingstermijn van 20 jaar. Heb je de hypotheek niet binnen 10 jaar afgelost, dan moet je het resterende deel herfinancieren.

Je kunt overigens niet de volledige aankoop financieren met een hypotheek. Voor een deel, bijvoorbeeld 30 procent van de waarde van het pand, heb je eigen kapitaal nodig. Hiervoor kan je eventueel een aanvullende lening afsluiten, mits dit past bij je financiële ruimte. Ben je benieuwd naar de mogelijkheden? We helpen je graag verder.

2. Zakelijke lening
Een zakelijke lening sluit je vooral voor langlopende investeringen of eenmalige grote uitgaven. Denk aan een nieuwe machine, bedrijfsruimte of wagenpark. Na goedkeuring ontvang je het volledige bedrag in één keer op je zakelijke rekening. Anders dan bij een zakelijke hypotheek is er geen sprake van een onderpand op de lening.

Deze leenvorm betaal je in maandelijkse termijnen terug. Die looptijd kan variëren van 3 tot 60 maanden. Kies je voor de maximale looptijd? Dan is je maandbedrag lager, maar betaal je wel langer rente. Hierdoor vallen de totale kosten over de hele looptijd doorgaans hoger uit dan wanneer je kiest voor een kortere looptijd.

3. Zakelijk krediet
Dit is de meest flexibele leenvorm. Handig wanneer je niet precies weet op welk moment je welk bedrag nodig hebt. Dit kan het geval zijn bij de financiering van voorraden of het opvangen van sterke schommelingen in omzet door het jaar heen. Met de geldverstrekker spreek je een limietbedrag af. Vervolgens kun je geld lenen tot dit afgesproken maximum. Alleen over de opgenomen bedragen ben je rente verschuldigd. Wel kunnen er administratiekosten gelden voor het reserveren van het krediet.

4. Crowdfunding
Op verschillende platformen kun je een crowdfunding project starten. Hiermee stel je mogelijke investeerders in staat om geld in je bedrijf te steken. Als tegenprestatie geldt een rentevergoeding of belang in je onderneming. Geld ophalen met crowdfunding heeft voordelen. Zo biedt het de mogelijkheid om investeerders te binden aan je onderneming, zodat ze ambassadeurs van je merk worden. De keerzijde is dat het over het algemeen niet de voordeligste oplossing is. Bovendien zijn investeerders in de huidige markt voorzichtiger geworden met investeren in private bedrijven, wat met name toe te schrijven valt aan de gestegen rente in het afgelopen jaar.

Maak een weloverwogen keuze
De genoemde opties maken duidelijk dat er niet één juiste keus is als je op zoek bent naar bedrijfsfinanciering. Een passende financiering hangt af van je bedrijfssituatie, je doel en toekomstvisie. Ook de financiering zelf bepaalt wat wel en niet mogelijk is. Maak op basis van deze factoren een weloverwogen keuze.

Kun je extra kapitaal gebruiken om jouw onderneming naar het volgende niveau te tillen? We bekijken graag op welke manier dit te realiseren valt. Vul hiervoor het onderstaande formulier in.