Recht op een lagere hypotheekrente? Laat geen rentevoordeel liggen!
Vanavond besteedt Radar opnieuw aandacht aan de risico-opslag bij hypotheken. Terecht dat het onderwerp de nodige aandacht trekt. Je kunt fors besparen op je hypotheeklasten als je in aanmerking komt voor een lagere opslag. We geven alvast een voorzet door toe te lichten waarom je mogelijk kunt profiteren en op welke manier.
Extra stortingen in een gekoppelde spaar- of beleggingshypotheek verhogen het bedrag dat opzij wordt gezet, wat indirect de LTV verlaagt.
Moet je zelf actie ondernemen?
Is je woning meer waard geworden en kom je om die reden in aanmerking voor een lagere risico-opslag? Hiervoor moet je zelf actie ondernemen en contact opnemen met de bank of andere geldverstrekker. Die zal een bewijs van de waarde willen zien, variërend van een WOZ-beschikking tot een taxatierapport. Dit verschilt per geldverstrekker.
Het kan ook zijn dat je al jaren hebt afgelost en je resterende hypotheekschuld hierdoor is afgenomen. Sommige geldverstrekkers passen automatisch de risicoklasse aan, als het aflossen hier recht op geeft. Dat is echter niet altijd het geval. Mogelijk moet je er zelf om vragen. Wat betreft de grootste Nederlandse geldverstrekkers is dit als volgt:
Deze geldverstrekkers voeren automatisch een verlaging van de risicoklasse door als je een bepaald deel van je hypotheek hebt afgelost:
- Rabobank
- Nationale-Nederlanden (NN)
- Achmea Hypotheken
- NIBC Direct
Bij deze geldverstrekkers moet je er altijd zelf om vragen:
Zelf de LTV berekenen
De verhouding tussen je hypotheekschuld en de woningwaarde kun je zelf relatief eenvoudig berekenen. Stel je koopt een woning met een marktwaarde van €400.000 en sluit hiervoor een hypotheek af van €400.000. Dit betekent dat de lening gelijk is aan 100% van de woningwaarde.
Na vier jaar is de woningwaarde gestegen naar €440.000 en heb je jouw hypotheekschuld door af te lossen teruggebracht naar €360.000. De verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde (Loan-to-Value, LTV) is dan gezakt naar 82%. Dit bereken je door het hypotheekbedrag te delen door de woningwaarde en vervolgens te vermenigvuldigen met 100 (€360.000 gedeeld door €440.000 x 100%). Mogelijk is deze LTV goed voor korting op de hypotheekrente. Het verschilt per geldverstrekker vanaf welke niveaus je er recht op hebt, net als het rentevoordeel per lagere risicoklasse.
Twijfel je of jij geen rentevoordeel misloopt nu? Neem zeker contact op met de bank, of stuur ons een bericht. Zeker omdat het niet mogelijk is om ‘te veel’ betaalde rente met terugwerkende kracht terug te krijgen.
Dynamische energiecontracten in trek. Ook iets voor jou?
Vorig jaar kon je bij 20 van de in totaal 49 Nederlandse energieleveranciers een dynamisch energiecontract afsluiten. Inmiddels zijn dit er al 30. Deze toename is ook terug te zien in het aantal huishoudens met een dynamisch energiecontract. Voor stroom staat de teller op 223.000 en wat betreft gas gaat het om circa 280.000 huishoudens. Ben je benieuwd of het ook iets voor jou kan zijn? Verlies de risico’s niet uit het oog.
Bij een dynamisch energiecontract worden de prijzen van gas en elektriciteit rechtstreeks gekoppeld aan prijzen op de groothandelsmarkten. Dit houdt in dat de tarieven die je betaalt continu kunnen veranderen, soms zelfs per uur. Vaak kun je in een app of via de website van de energieleverancier zien wat de tarieven voor die dag zijn. Bovenop dit tarief kan de energieleverancier maandelijkse beheerkosten rekenen.
Tarieven afhankelijk van verschillende zakenAls de vraag naar energie hoog is, bijvoorbeeld tijdens koude winterdagen of piekuren in de avond, dan kan de prijs bij een dynamisch contract vrijwel direct stijgen. Omgekeerd, als er minder vraag is of het aanbod van energie groot is, dan kan de prijs dalen.
Los van vraag en aanbod kunnen politieke en economische factoren veel invloed hebben op de prijs. Voorbeeld is de oorlog in Oekraïne, met destijd een forse stijging van de gasprijs tot gevolg. Ook nu is de energiemarkt in beweging door de onrust in het Midden Oosten. Met name de gasprijzen kunnen hard stijgen en dalen door internationale ontwikkelingen.
Voordelen van een dynamisch energiecontract
- Profiteren van lage prijzenEen van de grootste voordelen is dat je direct kunt profiteren van momenten waarop de energieprijzen laag zijn. Als je flexibel bent, bijvoorbeeld door je wasmachine te laten draaien als de prijzen laag zijn, kun je flink besparen op je energierekening.
- Transparantie in prijzenDynamische energiecontracten zijn vrij transparant. Je betaalt wat de markt op dat moment vraagt. Als je de energiemarkt nauwlettend volgt, zie je eenvoudig wanneer je het goedkoopst uit bent.
- Stimulans voor duurzaamheidAls de prijzen laag zijn, is er vaak een overschot aan duurzame energie. Door je verbruik af te stemmen op deze momenten, draag je bij aan een groter gebruik van duurzame energiebronnen.
Nadelen van een dynamisch energiecontract
- PrijsvolatiliteitDe keerzijde van de medaille is de onvoorspelbaarheid. Energieprijzen kunnen sterk fluctueren, wat betekent dat je tijdens piekuren of bij een hoge vraag naar energie fors meer betaalt. Dit kan leiden tot nare verrassingen op je energierekening.
- ComplexiteitNiet iedereen heeft tijd of zin om de energiemarkt continu in de gaten te houden. Bij dynamische energiecontracten is het actief volgen van de tarieven aan te raden. Heb je daar geen zin in, dan ben je wellicht beter af met een vast energiecontract.
- Variabele kostenBij een vast contract weet je precies wat je betaalt voor gas en elektriciteit. Op basis van je verbruik kun je vrij secuur inschatten wat je maandelijks kwijt bent. Een dynamisch contract biedt minder inzicht in je maandelijkse lasten.
Op langere termijn zijn variabele tarieven gemiddeld genomen lager dan bij een vast contract. De reden hiervoor is dat energieleveranciers geen prijsrisico door hoeven te berekenen in de tarieven. Dit wil niet zeggen dat een dynamisch contact voor iedereen de juiste keuze is. Neem bij je eigen overweging goed de voor- als nadelen mee.