Een spaarpotje voor later is allang niet meer iets wat pas begint bij de eerste tand of eerste schooldag. Uit het nieuwste ING Spaaronderzoek Kinderen blijkt dat ouders steeds bewuster én vroeger beginnen met sparen voor hun kind. Soms zelfs al tijdens de zwangerschap. Het later kunnen kopen van een eigen woning is belangrijker geworden voor sparende ouders.

Sparen begint soms al voor de geboorte
Waar vroeger vaak pas rond de basisschoolleeftijd een spaarrekening werd geopend, zetten veel ouders nu al geld opzij voordat hun kind geboren is. Vooral ouders van jonge kinderen (0-7 jaar) zijn hier opvallend vroeg mee. De meeste ouders openen direct na de geboorte een rekening op naam van het kind. En het zijn niet alleen ouders die sparen. Ook opa’s en oma’s doen mee. Één op de drie grootouders spaart mee voor het kleinkind.

Woningmarkt belangrijker als spaardoel
Wat vooral opvalt in het onderzoek, is de groeiende aandacht voor de woningmarkt als spaardoel. Ouders van jonge kinderen zijn zich bewust van hoe lastig het is geworden om een huis te kopen. Iets wat ze vaak uit eigen ervaring weten. Bijna 30% van de ouders met kinderen tussen 0 en 3 jaar spaart al specifiek voor een toekomstige woning van hun kind. Dat percentage ligt fors hoger dan bij ouders van oudere kinderen, die minder ervaring hebben met een overspannen woningmarkt.

Niet iedereen kán sparen
Toch is er ook een andere kant. Zo’n 15% van de ouders spaart niet of is gestopt met sparen. De redenen zijn uiteenlopend, maar meestal draait het om geldtekort of andere financiële verplichtingen. Sommigen vinden sparen simpelweg niet nodig, omdat ze hun kind liever zelf financiële verantwoordelijkheid willen bijbrengen. Sparen voor kinderen is dus lang niet voor iedereen haalbaar, waardoor een verdere tweedeling op de loer ligt.

Nieuwe generatie met nieuw spaargedrag
Ten opzichte van vorige generaties is het spaargedrag flink veranderd. Waar vroeger 57% van de ouders spaarde, is dat nu dus 85%. Ook de doelen zijn veranderd. Studiekosten (54%), een goede financiële start (55%) en een bijdrage aan een woning (22%) zijn nu de populairste motieven. Een generatie geleden waren die percentages flink lager. Daarnaast sparen ouders tegenwoordig vaak langer door. Minder ouders stoppen automatisch zodra het kind 18 wordt.

Ook de economische omstandigheden hebben invloed. Bijna de helft van de ouders spaart inmiddels een hoger bedrag dan toen ze begonnen, vooral door de inflatie en stijgende kosten van levensonderhoud.

Beleggen: interessant, maar spannend
Een derde van de ouders kijkt verder dan sparen en kiest ervoor om te beleggen voor hun kind. Dit wordt vooral gedaan met het oog op meer rendement op de lange termijn. Toch vinden veel ouders dit spannend. Gebrek aan kennis en het risico op verlies na dalende koersen houden hen tegen. Daarnaast beïnvloeden spanningen in de wereldpolitiek en schommelende beurzen het vertrouwen in beleggen.

Kinderen zelf ook vroeger met geld bezig
Opvallend is ook hoe actief kinderen zelf bezig zijn met geld. Bijna de helft spaart zelf, meestal met zakgeld of een spaarpot. Ouders stimuleren dit ook actief – en dat loont. Kinderen sparen vooral voor speelgoed, telefoons of games. En vanaf een jaar of acht kijkt één op de vijf zelfs al naar crypto. Het laat zien dat geld en sparen steeds eerder op de radar komen, ook bij kinderen zelf.

Ben jij bezig met het opbouwen van een buffer voor je kinderen en wil je eens van gedachten wisselen? Laat het ons weten. Misschien kan je wel besparen op je hypotheeklasten en daarmee financiële ruimte vrijmaken. We denken graag met je mee.

Belangrijke rentestanden zijn gedaald sinds de onrust die is veroorzaakt door de handelsoorlog. Dat kan voordelig zijn bij het afsluiten van een hypotheek. Voor pensioenfondsen is het minder goed nieuws. Die zagen ook al de koersen op aandelen fors dalen in de afgelopen week. Een giftige cocktail voor hun rendement. Hoe kan dit ook jouw pensioen raken? En wat kun je zelf doen? We zetten het hieronder voor je uiteen.

Waarom is rente belangrijk voor pensioenfondsen?
Pensioenfondsen investeren de ingelegde pensioengelden in verschillende beleggingscategorieën, zoals aandelen, obligaties en vastgoed. Zo proberen ze het pensioenvermogen te laten groeien, zodat ze ook in de toekomst pensioenen uit kunnen betalen. Maar er is nog iets wat een grote rol speelt, namelijk de rente.

De rente (en dan vooral de lange rente) wordt gebruikt om te berekenen hoeveel geld een pensioenfonds vandaag nodig heeft om in de toekomst alle pensioenen te kunnen betalen. Hoe lager de rente, hoe meer geld het fonds nu opzij moet zetten om aan die verplichtingen te voldoen. Simpel gezegd: bij een lage rente levert investeren in leningen minder op en moet het fonds dus meer reserves hebben.

Lage rente én dalende aandelenkoersen giftige cocktail
Een daling van de rente is dus al een probleem op zich. Maar als tegelijkertijd ook de aandelenkoersen dalen, dan krijg je een sneeuwbaleffect. Want aandelen zijn juist bedoeld om op de lange termijn rendement te maken. Als die waarde daalt, daalt ook het totale vermogen van het pensioenfonds. De verhouding tussen het geld dat een fonds in kas heeft en het geld dat het in de toekomst moet uitkeren (de dekkingsgraad) komt zo nog meer onder druk te staan.

Wat gebeurt er als pensioenfondsen in de problemen komen?
Wanneer de dekkingsgraad onder een bepaald niveau komt, móét een pensioenfonds maatregelen nemen. En die zijn niet goed voor jouw pensioen. Denk aan:

• Geen indexatie
  Pensioenen worden niet aangepast aan de inflatie, dus je pensioen wordt in feite minder waard.
• Korten op pensioenen
  In het ergste geval moeten fondsen de pensioenen verlagen, zowel voor gepensioneerden als voor mensen die nog opbouwen.

Het korten op pensioenen is voor fondsen een noodmaatregel, waar ze alleen gebruik van maken als ze anders niet meer aan de voorschriften van toezichthouders voldoen. Het schrappen van indexatie lijkt minder verstrekkend, maar ook dat kan op termijn veel verschil maken voor de hoogte van je opgebouwde pensioen.

En het nieuwe pensioenstelsel dan?
Misschien denk je nu: "Er komt toch een nieuw pensioenstelsel aan?" Klopt. In dat nieuwe stelsel wordt de koppeling tussen rente en pensioenverplichtingen minder sterk, omdat er meer wordt gewerkt met individuele potjes en minder met garanties. Toch blijft het zo dat slechte beursjaren en lage rentes invloed hebben op de waarde van je pensioen. In het nieuwe stelsel zie je die schommelingen ook sneller terug in je eigen pensioenpotje.

Wat kun je zelf doen?
Je hebt helaas weinig invloed op de rente of de beurs, maar je kunt wel zorgen dat je goed op de hoogte bent van je eigen pensioensituatie. Kijk eens op mijnpensioenoverzicht.nl om te zien wat je hebt opgebouwd. Overweeg een aanvullend pensioenpotje dat je zelf opbouwt als je verwacht dat je niet genoeg hebt straks. Wij kijken graag met je mee naar de mogelijkheden in jouw situatie.

Bij een daling van beurskoersen of schommelende rentes hoeven we niet meteen in paniek te raken. Pensioenfondsen investeren voor de lange termijn en houden - als het goed is - rekening met mogelijke tegenwind. Dat neemt niet weg dat je een eigen vangnet kunt optuigen, voor het geval de verwachtingen van je pensioenfonds niet uitkomen.

Veel woningeigenaren zijn op papier rijk. Ze wonen in woningen met een flinke overwaarde. Misschien zit jouw geld ook voor een groot deel in je woning. Vaak kun je dit deels vrijmaken en naar eigen inzicht besteden. Wil je inspiratie opdoen? We geven voorbeelden van de meest voorkomende bestedingsdoelen. 

Eerst even terug naar de basis, overwaarde in je woning is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis en het openstaande hypotheekbedrag. Dit betekent dat als je je huis zou verkopen, je dit verschil als winst zou overhouden. Los van eventuele kosten.

Rekenvoorbeeld:
Stel, je woning heeft een huidige marktwaarde van €325.000. Je hebt nog een openstaande hypotheek van €210.000. De overwaarde wordt dan als volgt berekend:

Marktwaarde woning: €325.000
Openstaande hypotheek: €210.000
Overwaarde: €325.000 - €210.000 = €115.000

Wat kan je doen met overwaarde
Overwaarde in je woning kun je naar eigen inzicht besteden. Onderstaand diverse doelen die we in de praktijk vaak terugzien:

Verbouw je woning voor meer woongenot
Een van de meest voor de hand liggende manieren om je overwaarde te benutten, is door te investeren in je woning. Denk aan een nieuwe keuken, extra badkamer of verduurzamingsmaatregelen als betere isolatie. Door het gebruik van overwaarde kan je deze verbeteringen financieren zonder dat je spaargeld hoeft te gebruiken. Een extra voordeel is dat de waarde van je woning kan stijgen door de aanpassingen en de energierekening over het algemeen daalt bij verduurzaming.

Los schulden af
Als je hoge schulden hebt met een relatief hoge rente, kan je overwegen deze (deels) af te lossen met de inzet van overwaarde. Je bent hierdoor niet alleen eerder schuldenvrij, maar profiteert ook van lagere maandlasten. Er hoeft immers geen lening meer afgelost te worden iedere maand. Vooral schulden met hoge rente, zoals een creditcardschuld of een doorlopend krediet kunnen hard oplopen en je maandbudget beperken. Deze aflossen biedt de nodige financiële lucht.

Geef financiële steun aan je kinderen
Het ondersteunen van kinderen is voor veel ouders een belangrijk doel. Of het nu gaat om de financiering van een studie, het helpen bij de aankoop van een eerste huis, of andere grote uitgaven, de overwaarde in de woning kan je kinderen op weg helpen. Met de inzet van overwaarde in je woning kun je een schenking doen of een fiscaal vriendelijke lening aanbieden zonder dat je zelf financieel in hoeft te leveren.

Vul je pensioen aan
Kun je wel een aanvulling gebruiken op je pensioen? De overwaarde in je woning kan hiervoor de oplossing zijn. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, waaronder het afsluiten van een opeethypotheek. Bij een dergelijke hypotheek ontvang je een deel van de overwaarde in maandelijkse betalingen. De woning blijft hierbij het onderpand en de garantie voor de geldverstrekker.

Bouw een financiële buffer op
Een goed budget houdt rekening met onverwachte kosten. Het hebben van een financiële buffer kan je helpen om onverwachte kosten op te vangen, zonder dat je in de problemen komt. Door een deel van de overwaarde van je woning te gebruiken om een reservepot op te bouwen, zorg je ervoor dat je voorbereid bent op eventuele tegenslagen. Dit kan variëren van medische kosten tot noodzakelijke reparaties aan je auto of huis.

Inflatie is zo’n verzamelterm uit economieboeken. De kans is groot dat jij al lang geen economieboek meer open hebt geslagen. Toch heeft inflatie veel invloed op je eigen financiën. Onderschat bijvoorbeeld niet het effect op de hypotheekrente die je betaalt. Ook voor het rendement op spaargeld speelt inflatie een grote rol. Laten we eens verder kijken naar het verband tussen inflatie en rentestanden.

Even terug naar de basis. Inflatie kun je omschrijven als de snelheid waarmee de prijzen van goederen en diensten stijgen. Als de prijzen stijgen, daalt de koopkracht van geld. Dat betekent dat je met dezelfde hoeveelheid geld minder kunt kopen dan voorheen. Inflatie wordt vaak gezien als een graadmeter van de economische gezondheid. Een matige inflatie wijst op een groeiende economie, terwijl deflatie vaak een voorteken is van economische problemen.

Inflatie en de invloed op hypotheekrente
Centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank in de eurozone, gebruiken rentetarieven als één van hun belangrijkste wapens om de inflatie te sturen. Wanneer de inflatie te hoog is, kunnen centrale banken besluiten om de rentetarieven te verhogen. Dit maakt lenen duurder, waardoor zowel particulieren als bedrijven minder uitgeven. Hierdoor wordt de inflatie geremd.

Hypotheekrentes zijn onder andere afhankelijk van deze beleidsrente. Wanneer een centrale bank de rente verhoogt om inflatie tegen te gaan, zullen de banken volgen door ook hun hypotheekrentetarieven te verhogen. Dit heeft invloed als je een nieuwe hypotheek afsluit of de rentevaste termijn van jouw hypotheek afloopt. Andersom is dit uiteraard ook het geval. Bij een daling profiteer je als woningkoper vroeg of laat van een lagere rente. Variabele rentes zullen het eerst meebewegen.

Rentebeleid in de komende tijd
In de afgelopen tijd was de invloed van centrale banken goed te zien. Beleidsrentes zaten stevig in de lift. Huizenkopers moeten hierdoor rekening houden met hogere hypotheekrentes, wat een rem vormt op de stijging van de huizenprijzen. De Europese Centrale Bank (ECB) probeerde met meerdere renteverhogingen de torenhoge inflatie af te remmen.

Deze opzet lijkt effect te hebben, al wordt de ECB geholpen door de gedaalde prijzen voor olie en gas. Voor de komende periode wordt verwacht dat de beleidsrentes eerder dalen dan stijgen. Kanttekening is wel dat dit naar verwachting minder snel zal gaan dan eerder werd aangenomen. Reden voor het laatste is de wereldeconomie, die tot nu toe goed door blijft draaien.

Effect inflatie voor spaarders
Voor spaarders heeft het effect van inflatie twee kanten. Aan de ene kant profiteer je ervan als de rente op je spaar- of depositorekening stijgt. De keerzijde is wel dat je koopkracht door inflatie afneemt. Met andere woorden, als prijzen van producten en diensten stijgen kun je voor iedere euro minder boodschappen, benzine of andere spullen kopen. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan ga je er onder de streep op achteruit.

We houden je op de hoogte van belangrijke ontwikkelingen op het gebied van inflatie en rente. Mocht je intussen vragen hebben over jouw huidige hypotheek of de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, neem vrijblijvend contact op via het onderstaande formulier.