Veel woningeigenaren zijn op papier rijk. Ze wonen in woningen met een flinke overwaarde. Misschien zit jouw geld ook voor een groot deel in je woning. Vaak kun je dit deels vrijmaken en naar eigen inzicht besteden. Wil je inspiratie opdoen? We geven voorbeelden van de meest voorkomende bestedingsdoelen. 

Eerst even terug naar de basis, overwaarde in je woning is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis en het openstaande hypotheekbedrag. Dit betekent dat als je je huis zou verkopen, je dit verschil als winst zou overhouden. Los van eventuele kosten.

Rekenvoorbeeld:
Stel, je woning heeft een huidige marktwaarde van €325.000. Je hebt nog een openstaande hypotheek van €210.000. De overwaarde wordt dan als volgt berekend:

Marktwaarde woning: €325.000
Openstaande hypotheek: €210.000
Overwaarde: €325.000 - €210.000 = €115.000

Wat kan je doen met overwaarde
Overwaarde in je woning kun je naar eigen inzicht besteden. Onderstaand diverse doelen die we in de praktijk vaak terugzien:

Verbouw je woning voor meer woongenot
Een van de meest voor de hand liggende manieren om je overwaarde te benutten, is door te investeren in je woning. Denk aan een nieuwe keuken, extra badkamer of verduurzamingsmaatregelen als betere isolatie. Door het gebruik van overwaarde kan je deze verbeteringen financieren zonder dat je spaargeld hoeft te gebruiken. Een extra voordeel is dat de waarde van je woning kan stijgen door de aanpassingen en de energierekening over het algemeen daalt bij verduurzaming.

Los schulden af
Als je hoge schulden hebt met een relatief hoge rente, kan je overwegen deze (deels) af te lossen met de inzet van overwaarde. Je bent hierdoor niet alleen eerder schuldenvrij, maar profiteert ook van lagere maandlasten. Er hoeft immers geen lening meer afgelost te worden iedere maand. Vooral schulden met hoge rente, zoals een creditcardschuld of een doorlopend krediet kunnen hard oplopen en je maandbudget beperken. Deze aflossen biedt de nodige financiële lucht.

Geef financiële steun aan je kinderen
Het ondersteunen van kinderen is voor veel ouders een belangrijk doel. Of het nu gaat om de financiering van een studie, het helpen bij de aankoop van een eerste huis, of andere grote uitgaven, de overwaarde in de woning kan je kinderen op weg helpen. Met de inzet van overwaarde in je woning kun je een schenking doen of een fiscaal vriendelijke lening aanbieden zonder dat je zelf financieel in hoeft te leveren.

Vul je pensioen aan
Kun je wel een aanvulling gebruiken op je pensioen? De overwaarde in je woning kan hiervoor de oplossing zijn. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, waaronder het afsluiten van een opeethypotheek. Bij een dergelijke hypotheek ontvang je een deel van de overwaarde in maandelijkse betalingen. De woning blijft hierbij het onderpand en de garantie voor de geldverstrekker.

Bouw een financiële buffer op
Een goed budget houdt rekening met onverwachte kosten. Het hebben van een financiële buffer kan je helpen om onverwachte kosten op te vangen, zonder dat je in de problemen komt. Door een deel van de overwaarde van je woning te gebruiken om een reservepot op te bouwen, zorg je ervoor dat je voorbereid bent op eventuele tegenslagen. Dit kan variëren van medische kosten tot noodzakelijke reparaties aan je auto of huis.

Inflatie is zo’n verzamelterm uit economieboeken. De kans is groot dat jij al lang geen economieboek meer open hebt geslagen. Toch heeft inflatie veel invloed op je eigen financiën. Onderschat bijvoorbeeld niet het effect op de hypotheekrente die je betaalt. Ook voor het rendement op spaargeld speelt inflatie een grote rol. Laten we eens verder kijken naar het verband tussen inflatie en rentestanden.

Even terug naar de basis. Inflatie kun je omschrijven als de snelheid waarmee de prijzen van goederen en diensten stijgen. Als de prijzen stijgen, daalt de koopkracht van geld. Dat betekent dat je met dezelfde hoeveelheid geld minder kunt kopen dan voorheen. Inflatie wordt vaak gezien als een graadmeter van de economische gezondheid. Een matige inflatie wijst op een groeiende economie, terwijl deflatie vaak een voorteken is van economische problemen.

Inflatie en de invloed op hypotheekrente
Centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank in de eurozone, gebruiken rentetarieven als één van hun belangrijkste wapens om de inflatie te sturen. Wanneer de inflatie te hoog is, kunnen centrale banken besluiten om de rentetarieven te verhogen. Dit maakt lenen duurder, waardoor zowel particulieren als bedrijven minder uitgeven. Hierdoor wordt de inflatie geremd.

Hypotheekrentes zijn onder andere afhankelijk van deze beleidsrente. Wanneer een centrale bank de rente verhoogt om inflatie tegen te gaan, zullen de banken volgen door ook hun hypotheekrentetarieven te verhogen. Dit heeft invloed als je een nieuwe hypotheek afsluit of de rentevaste termijn van jouw hypotheek afloopt. Andersom is dit uiteraard ook het geval. Bij een daling profiteer je als woningkoper vroeg of laat van een lagere rente. Variabele rentes zullen het eerst meebewegen.

Rentebeleid in de komende tijd
In de afgelopen tijd was de invloed van centrale banken goed te zien. Beleidsrentes zaten stevig in de lift. Huizenkopers moeten hierdoor rekening houden met hogere hypotheekrentes, wat een rem vormt op de stijging van de huizenprijzen. De Europese Centrale Bank (ECB) probeerde met meerdere renteverhogingen de torenhoge inflatie af te remmen.

Deze opzet lijkt effect te hebben, al wordt de ECB geholpen door de gedaalde prijzen voor olie en gas. Voor de komende periode wordt verwacht dat de beleidsrentes eerder dalen dan stijgen. Kanttekening is wel dat dit naar verwachting minder snel zal gaan dan eerder werd aangenomen. Reden voor het laatste is de wereldeconomie, die tot nu toe goed door blijft draaien.

Effect inflatie voor spaarders
Voor spaarders heeft het effect van inflatie twee kanten. Aan de ene kant profiteer je ervan als de rente op je spaar- of depositorekening stijgt. De keerzijde is wel dat je koopkracht door inflatie afneemt. Met andere woorden, als prijzen van producten en diensten stijgen kun je voor iedere euro minder boodschappen, benzine of andere spullen kopen. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan ga je er onder de streep op achteruit.

We houden je op de hoogte van belangrijke ontwikkelingen op het gebied van inflatie en rente. Mocht je intussen vragen hebben over jouw huidige hypotheek of de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, neem vrijblijvend contact op via het onderstaande formulier.